住宅ローン比較サイト「モゲチェック」を運営する株式会社MFSが、今後の金利情報についてお伝えします。解説は、取締役CMO:塩澤崇です。
■2月の住宅ローン金利の動き
2025年2月の住宅ローン金利情報をお伝えします。
日本銀行(以下、日銀)は2025年1月23・24日の金融政策決定会合で追加利上げを実施することを決定しました。
トランプ大統領就任後も今のところ市場に大きな混乱はなく、日銀が重視する賃上げ動向も期待できることから決定に至りました。今回の追加利上げでは0.25%引き上げ、短期金利の誘導目標は「0.50%」となっています。
今回の追加利上げを受け、各銀行は4月に一斉に住宅ローンの変動金利を引き上げる可能性が高いでしょう。多くの銀行が日銀の追加利上げと同じ、0.25%引き上げる可能性が高いと見ていますが、異なる動きをする銀行が出てくるかどうか注目となります。特に10月の日銀利上げ時に変動金利の適用金利を据え置いた三菱UFJ銀行に注目が集まります。
昨年3月のマイナス金利解除に続き、7月の追加利上げ、今回の追加利上げとなり、日本も金利のある世界となっています。モゲチェックでは今後も追加利上げが行われ変動金利が緩やかに上昇する可能性はあるものの、借りすぎには注意するという前提のもと、相対的に低金利となっている変動金利を利用する方が有利であると考えています。
一方で金利の予測は難しく想定外なこともありえるため、今後の金利上昇が心配な方は、固定金利を選択し安心することも正しい判断と言えます。
■金利引き上げタイミングがずれる金融機関などには注意が必要
今月は、ほとんどの銀行において変動金利は据え置きとなっています。1〜3月は例年、住宅ローンの申込者がもっとも多くなるハイシーズンであることと、4月に利上げが決まっていることから金利を動かしづらい状況であるものと考えられます。
なお、固定金利は日本国債10年利回りの上昇などの影響を受け、先月からは全体的に緩やかに上昇しています。
1月から2月の主要金融機関の住宅ローン基準金利及び優遇幅の動きは下記表の通りです。
続いて、昨年4月から今年2月までの主要金融機関の住宅ローン基準金利及び引き下げ幅の動きも確認してみましょう。その前に、変動金利の決まり方をおさらいしたいと思います。
変動金利は、基準金利(住宅ローンの定価のようなもの)から引き下げ幅(優遇幅とも。ディスカウントのこと)を引くことにより、実際に支払う適用金利が計算されます。引き下げ幅は審査時に決定されて、完済まで一定です。ゆえに、変動金利を借りた後、適用金利が上がるか下がるかは基準金利次第となります。
2024年4月と2025年2月の各金融機関の基準金利・引き下げ幅・適用金利は下記表の通りです。適用金利は年0.15%〜0.25%の上昇となっています。
原則、基準金利は日銀の利上げ幅と同程度になることが多く、引き下げ幅は各銀行の集客戦略によって決定されます。2月の適用金利のみで判断するのではなく、その金利が住宅ローン基準金利見直し前の一時的なものか長期的に適用される金利かを見極めることが重要です。
1月の日銀の利上げ後の基準金利はほとんどの銀行で2025年4月に引き上げることになりますが、タイミングがずれる金融機関などには注意が必要です。
■住宅ローンインデックスの動き
主要なネット銀行、メガバンク、地方銀行の変動金利、メガバンクの10年固定金利、フラット35の金利をそれぞれ平均したモゲチェックの独自指標である「住宅ローン金利インデックス」の動きは下図の通りです。
変動金利では引き続きネット銀行の金利インデックスがメガバンクの金利インデックスを上回る逆転現象が起きています。さらにメガバンクに追従して他行でも優遇幅拡大の傾向があり、この傾向は当面続く可能性があります。この動きを受けた他のネット銀行の対応にも注目が集まります。
固定金利は、日銀の利上げを受けて長期金利が上昇しており、先月と同水準で高止まりしています。米国大統領選を終え、マクロ経済が落ち着いたと日銀が判断した場合、堅調な賃金および物価の上昇を踏まえ、年内追加利上げの確度が高まるものと思われます。
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