住宅ローンの変動金利と固定金利、仕組みを改めて理解しよう

住宅を購入する際、住宅ローンを借りる方が多いと思います。家の価格は一般的に数千万円にもなることが多く、人生のなかで最も大きな買い物といえます。住宅ローンを組む際に「変動金利」と「固定金利」の2種類がありますが、どちらを選択したら良いか疑問に思う方もいるでしょう。金利によっては、総返済額も大きく変わってくるため、それぞれの特徴をよく理解して決めたいですよね。今回は、住宅ローンの「変動金利」と「固定金利」について、それぞれの特徴と注意点などを解説していきます。

住宅ローンの金利には変動金利と固定金利がある

住宅ローンの金利には「変動金利」と「固定金利」の2種類があります。

金利のタイプにはそれぞれ特徴があり、住宅購入者の今後のライフプランや家計の状況を考えて選択することが大切です。

変動金利とは

「変動金利」とは文字通り、市場の金利変動に応じて返済額が変わるという特徴があります。一般的に、半年ごとに金利が見直され、「短期プライムレート」と呼ばれる市場の基準金利に基づいて算定されます。

また、金利が固定金利に比べると低く設定されているため、現在低金利が続いている中では多くの方に選択されています。

ただし、市場金利が上がると、その分返済額も増えるため注意が必要です。契約時点では金利が低くても、将来の適用金利が不明確なため、総返済額が上がってしまうという可能性も考えられます。

毎月の返済額が想定よりも高くなってしまった場合には、家計を圧迫してしまい計画していたライフプランの実現が困難になるというケースも考えられます。こうした市場金利の変動の影響を受けやすい変動金利ですが、金利が急激に上昇した場合でも5年間は返済額が据置きされ、増額される場合でも1.25倍までとする「激変緩和措置」を行っている金融機関もあります。

また、金融機関によっては「固定金利期間選択型」という選択肢が設けられており、借入時の金利から一定期間は金利が固定されるという特徴があります。

金融機関にもよりますが、3年、5年、7年、10年、15年など複数の固定金利期間が選択できます。変動金利を選んだ場合でも、一定期間は金利が決まっているので、家計の支出状況を把握しやすくなるメリットがあります。

選択した固定金利期間が終了した後は、一般的には変動金利になりますが、期間の終了後に市場金利が上昇している場合には、総返済額が大きく増える可能性もあります。

金利の動向をよく把握できる方や、家計に余裕があり、金利が低いタイミングで繰上げ返済が可能な方には向いているといえるでしょう。

固定金利とは

「固定金利」とは、借入当初の金利が返済終了まで固定されるという特徴があります。

一般的には、変動金利よりも金利が高く設定されていますが、返済期間中に市場金利が上がったとしても、住宅ローンの金利は変わらず毎月の返済額も変わりません。

そのため、市場金利に左右されず、毎月の支出状況の把握がしやすいため返済計画が立てやすいというメリットが挙げられます。

市場金利が上がった場合には固定金利のメリットを受けやすいですが、逆に市場金利が下がった場合には、不利になってしまいます。

なお、固定金利を選択し、返済期間中に市場金利が大きく下落した場合には、他の金融機関に「借り換え」を行うことで、返済額を軽減できる場合もあります。子育て世代のように、長期にわたって子育て費や教育費など大きな費用がかかることがわかっている場合や、返済額を金利に左右されたくないと考えている方にとっては固定金利は向いているといえるでしょう。