自動車保険の基礎知識

事故を起した際、頼りになるのは自動車保険です。以前、保険はどの会社でも同じ商品(保険の種類、保証内容を組み合わせたもの)ばかりで、どこの保険会社と契約してもほとんど変わりはありませんでした。しかし1998年7月の保険自由化以降、外国保険会社の参入を始め、保険の内容そのものが非常に複雑化しています。保険を確実に、安くかけるためには、ユーザーもそれなりに勉強する必要があります。

日本での自動車保険は、大きく「自賠責保険」と「任意保険」に分かれています。まずは自賠責保険から解説します。

加入が義務づけられた保険

自賠責は、正しくは「自動車損害賠償責任保険」という名で、公道を走行するすべての車両に義務づけられています。そのために「強制保険」とも呼ばれます。もしこの自賠責に加入せず走行すると50万円以下の罰金、もしくは1年以下の懲役が科せられます。違反点数は6点で、前歴なしでも一発で免停になります。保険はそのくらい重要なのです。

自賠責に加入してないと車検を受けることができません。そのためクルマや251cc以上のバイクの保険切れはほとんど起りません。可能性としては車検そのものを忘れていた場合ですが、これは保険以前の問題です。また、任意保険に入っていれば、通常なら2～3ヶ月前に保険が満了する旨のハガキが届きますので、これで車検時期を改めて確認することもできます。

保険切れが多いのは、車検の不要な250cc以下のバイクでしょう。悪気がなくても忘れていれば「無保険運行」という違反になります。ガソリンスタンドやバイクショップで保険切れを指摘されることも多いようです。忘れずに自賠責に入るようにしましょう。

自賠責の満了年月を示すシール。○の中が年、その下の大きな数字が月を表す

自賠責は保険会社や代理店はもちろん、どこのバイクショップでも入れます。250cc以下なら一部のコンビニでも大丈夫です。自賠責には継続という考え方がありませんので(毎回新規に加入する)、保険料も変わりません。もし切れていたら最寄りの取扱店で加入してください。

保険が切れているかどうかは、保険証書に記されている有効期間を確認します。車検のあるクル・マバイクは車検のシール、250cc以下のバイクの場合は、ナンバープレート脇に貼られた自賠責のシールで月までは判断できますが、これらは貼り換えられていない場合も可能性としてはあります。車種を問わず購入時、車検取得時、保険加入・更新時に保険証、車検・保険シールを確認してください。

自賠責保険の概要

自賠責は法で定められた保険のため、保険会社による違いはありません。どこと契約しても同じです。新たにクルマやバイクを購入する場合、そのショップが契約している保険会社と自動的に契約することが多いようです。しかし別の保険会社にしても問題ありません。

お薦めなのは任意保険と同じ会社で自賠責に入ることです。補償が必要になった場合、まずは自賠責が使われ、それで足らない分が任意で支払われるのですが、保険会社が同じなら窓口はひとつで済むからです。

車検のあるクルマやバイクは、車検に合わせて2年分の自賠責に加入しますが、自賠責には24ヶ月と25ヶ月があります。これは車検が切れた後での車両の移動を考えたものです。車検切れでも仮ナンバーを取れば公道を走行できますが、その場合でも自賠責は必須です。その余裕をみて25ヶ月の自賠責が用意されています。もちろん24ヶ月の自賠責でも問題はありません。また25ヶ月の自賠責に入っている場合、次回はその満了日の翌日から24ヶ月分の自賠責に加入すれば、1ヶ月長いという余裕はそのまま引き継げます。

また、3年(36ヶ月・37ヶ月)の自賠責は、新車購入時に利用します。新車は最初の車検まで3年あるため、それに合わせて用意されています。1年(13ヶ月・12ヶ月)の自賠責は1・4ナンバーの1年(毎年)車検に合わせたものです。二輪車の250cc以下で4年(48ヶ月)、5年(60ヶ月)という長い自賠責が用意されているのは、車検に合わせる必要がないためです。期間が長いものは保険料が割安になっていますので、そのバイクを手放すつもりがないのなら、長い自賠責の加入を検討してもよいでしょう。

保険料は以下の表のとおりです。保険会社や地域による違いはありません(沖縄・離島を除く)。ただし自賠責保険は数年後に国からの補助がなくなるため、現在段階的に値上げされているところです。来年も少し上がるはずです。

自賠責保険の有効期間中に車両を廃車にした場合は、保険料の差額が返還されます。これは各保険会社で手続きが必要です。買い替えなどで売却した際は、自賠責は解約せず、そのまま車両に付けておくのが通例です。自賠責は名義人が替わっても使用できるためです。売却の際は自賠責(車検)の残っているぶん買い取り価格が上乗せされ、ショップは次の購入者からその分をもらうことが多いようです。ちなみに中古ショップで「車検2年付き」などと書かれたものは新たに車検を取得するという意味なので、自賠責も改めて加入しなければなりません。

自賠責保険が補償するのは対人のみで、相手が死亡の場合最高3000万円、傷害で最高120万円です。死亡時には数億円が請求される現在の状況から見ると少なすぎ、とても間に合いません。もちろん対物や車両(自車)は対象外です。そこで以下で述べる任意保険が重要になります。

表1:自賠責保険料

		※単位：円
		契約期間
車種		60ヵ月	48ヵ月	37ヵ月	36ヵ月	25ヵ月	24ヵ月	13ヵ月	12ヵ月
自家用乗用自動車		―	―	44410	43390	31880	30830	19090	18020
軽自動車（検査対象）		―	―	35510	34720	25800	25000	15900	15070
自家用小型貨物自動車		―	―	―	―	26790	25940	16420	15550
自家用普通貨物自動車	積載量2t以上	―	―	―	―	96800	93240	53170	49530
自家用普通貨物自動車	積載量2t以下	―	―	―	―	62310	60070	35060	32790
二輪車	250cc以上	―	―	28260	27650	20860	20240	13300	12670
	126～250cc	28000	23590	―	19070	―	14460	―	9760
	125cc以下	17510	15100	―	12650	―	10140	―	7580
※2007年4月1日以降始期契約（沖縄・離島を除く）

※文字が青い部分は新車登録時用です。更新（継続）の場合は黒い文字の部分になります。

※自賠責保険料は現在のところ、毎年少しずつ値上がりしています。

この表は2007年4月1日からの保険料金です。

表2:自賠責保険の補償限度額

	損害の範囲	支払い限度額
死亡	逸失利益、葬儀費、慰謝料(本人・遺族)など	3000万円
傷害	治療費、休業損害、慰謝料など	120万円
後遺傷害	逸失利益、慰謝料など	4000万円(1等級)～75万円(14等級)