「NZAM×投資初心者」座談会開催!! 投資信託の基本＆疑問をプロに聞いてみた

夫と私が費目ごとに支払っていて、住居費に3割、食費に2割、光熱費に1割、教育費に1割、資産運用に１割くらい、残りは趣味に使うという感じです。

妻と共働きですが、僕の給料で基本的な出費はまかない、妻の給料はできるだけ将来のための貯蓄に回しています。出費の割合は、住居費に4～5割、光熱費に1割、通信費に1割、趣味が2割ぐらい、残りは外食などに使っています。

私は今一人暮らしで親から仕送りがあり、そこから基本的な生活費は全部出しています。住居費に5割、水道光熱費に1割、交通費に1割、食費に2～3割、あとは趣味などに使っています。自分の給料は、ある程度貯まったら定期預金に回していて、基本的には使っていないです。

私はずっと定期預金派だったんですが、金利を見て「これじゃ全然増えない!」と思って。いま夫と一緒に株の運用をしていて、リスク分散のために投資信託も始めたいなと考えています。

僕は、友人に投資を勧められることが最近増えてきたからです。その影響で「自分もやってみたい」と思うようになったんですが、そもそも投資について調べても良く分からなくて……何も手を付けていない状態です。始めるなら家族にも相談したいので、ちゃんと学びたいなと思っていました。

私は、将来の年金にあまり期待できなさそうなので、「自分で何とかしなきゃ」と思ったことがきっかけです。ただ、色々あり過ぎてよくわからないし、情報もあふれていて……。もう少し理解してから始めたほうがいいかなと思っています。

うまくいけばすごく利益が出るけれど、失敗した時にダメージがある印象です。私はけっこう株価などに一喜一憂しちゃうタイプなので、たくさん投資して、もし失敗したら……と考えるとなかなか踏み出せないです。

僕の友人にもずっと株価を気にしている人がいますし、自分もかなり気にする方です。ただ、ずっとチェックし続けるのは疲れてしまうので、あまり気にせず順調にお金が増えてくれたら嬉しいな、という期待があります。

わかります! 普段はある程度ほったらかしにしていても、少しずつ増えていく……というのが理想です。

私は投資で利益を得て生活している人の声を聞いたことがあって、可能性はあるんだろうなとは思います。でも、自分がやるとなると覚悟が必要だし、大きな元手がないとできないのでは……と、不安の方が大きいです。

そもそも「投資をする意味」って何なのか知りたいです!

今、物の値段がすごく上がっていますよね。たとえば、タンス預金していたら1,000円はずっと1,000円のままなのに、物の値段は100円から150円へというように上がっていく。儲けるより前に、何もしないと資産が目減りしていく、今まで買えていた物が買えなくなっていく。そんな時代だからこそ、預貯金以外の手法も大切になってくるんです。

なるほど。私はいまやっている株式投資のほかに投資信託も始めてみたいのですが、よくわからなくて……。そもそも「投資信託」とは何か、基本的なことから教えてもらえますか?

投資信託は「投資を信じて託す」と書きます。つまり「投資をお任せできる金融商品」ということ。株式投資などと違って運用をプロに任せられますので、ハードルが低く初心者にも向いている商品だと思います。

投資信託の商品は、袋の中に何十、何百種類もの銘柄が入っている「パッケージ商品」のイメージです。たとえば、投資信託には「日経平均株価」という指数に連動する商品があるのですが、これを1つ買えば、日経平均株価を構成する225銘柄に一気に投資できるということなんです。

なるほど! 色々なパッケージ商品があって、その中から好きな商品を選んで買えばいいということですか?

その通りです!　投資信託の袋に入る商品は「国内か、海外か」、「株か、債券か」に大きく分けられます。となると、「国内の株」「海外の株」「国内の債券」「海外の債券」に大別されますので、投資信託は4通りの商品群が主流になります。が、どれか1つに特化したものだけでなく、4つをブレンドしたものもあります。

たとえば株は値動きが大きく、単体で持つと暴れ馬のようですが、「分散投資」で国内外の株や債券をバランスよく持つと、値動きを抑えながら運用できるんです。

安定的な運用という観点では、それに加えて「長期投資」も実践すると、リーマンショックやコロナショックといった金融危機の影響とも上手く付き合いながら投資ができます。

今月出費がかさむから利益分を少し手元に戻す、みたいなことはできるんですか?

投資信託は、基本的にいつでも「解約(引き出し)」ができます。利益分だけを引き出すことや、いったん全部引き出すことも可能な自由度の高い商品です。また、金融機関によって最低投資金額は異なりますが、毎月少額からでも積立をすることができますよ！

よく聞くんですが、そもそも「NISA」って何ですか……?

通常、投資信託などの金融商品から利益が出ると、利益に対して20.315%の税金がかかってしまうんです。しかし、NISAだとこの税金分が全く引かれません。つまり、利益がまるっと戻ってくるという、非常にお得な「資産形成の税制優遇制度」なんです。

今年から始まった新NISA制度は、以前とどこが違うんですか?

「新NISA」は、もっと多くの方に投資をしてもらうために、よりシンプルな制度として、国がNISAを大きくリニューアルしたものです。

新NISAを始めるには、NISAを扱っている金融機関を1つ選び、NISA口座を開設します(1人につき1口座のみ)。NISA口座を持つと、「成長投資枠」と「つみたて投資枠」という2つの枠が設けられます。

「成長投資枠」は、上場株式や投資信託などさまざまな商品に投資できるのが特徴で、まとまったお金で投資したい時に向いている枠です。一方の「つみたて投資枠」は、毎月積立をしていくタイプの枠で、国が選んだ「長期・積立・分散投資」、いわゆるリスクを抑えながら運用していくのに向いた商品のみが買える枠です。

成長投資枠は年間240万円、つみたて投資枠は年間120万円まで投資でき、合計で1人年間360万円まで投資できます。この枠は全部使わなくてもいいですし、全く使わない年があっても問題ありません。

成長投資枠とつみたて投資枠はどう使い分ければいいですか?

お金は大きく、「守るべきお金」と「増やしたいお金」の2種類に分けられます。「守るべきお金」は、退職金などまとまったお金を指しますが、積立でやっていくと1回に積み立てる金額が小さいですし、時間もかかってしまうので、年間240万円投資できる成長投資枠でスポット的に投資することもできます。

一方、若い世代の方や学生は投資に大きな金額を出すのは難しいでしょうから、年間120万円のつみたて投資枠を使い、毎月10万円以内でコツコツ積み立てながら「増やしたいお金」として、時間をかけて資産形成していくのがおすすめです。自動で積み立てられるので相場を気にしなくて済み、結果として平均的な値段で買えるというメリットもあります。

たとえば、利益が出て、上限の360万円が400万円になったら課税はされますか?

「購入金額ベースで360万円」ですので、400万になっても、解約する際に利益分の40万円には課税されません。また、新NISAは制度が無期限化したので、NISA口座を閉じない限りずっと非課税の優遇が受けられます。

それに、新NISAには1人につき生涯で1,800万円もの投資枠があり、この枠を使い切ったとしても、商品を全売却すれば、また翌年以降1,800万円の枠が使えるのです。一部だけの売却もできますし、空いた分の枠は何度でも使えます。

じゃあ預金するよりもNISA口座にお金を置いておいた方がいいですかね?

「非課税になる」という意味ではそうですが、投資信託は元本が保証されていませんし、必ずしも利益が出るとは限りません。だからこそ、「いつでも使えるお金(生活費など)」「しっかり貯めるお金(教育資金、住宅購入資金など)」「じっくり育てるお金」の3つにお金の仕分けが必要なんです。

その中の「じっくり育てるお金」については、運用商品の一つとして、投資信託の活用をおすすめしています。バブル期には預貯金に置いておいても6％という金利がつきましたが、残念ながら今は、放っておくとお金が目減りしまいますので。

そういう資産形成を後押しするのが新NISAですので、「使わないともったいない」と感じますね。

投資信託ってすごくハードルが高いイメージでしたが、今日お話を聞いて月々少額からできると知ったので、これを機にぜひ始めたいと思いました。

投資と聞くと「貯蓄を減らさないかな」という漠然とした不安がありました。でも、投資信託はプロにお任せできるということで、やってみよう、妻に話してみようという気持ちがだいぶ出てきました!

「投資は詳しくないと始められない」と思っていましたが、投資信託はプロが運営してくれること、少額でもできることを知り、とりあえずやってみようという気持ちになりました。少額から初めてみて、運用する中で利益や損失が出た理由をちゃんと考えてみたら、やらずに考えるだけより「投資」について理解できそうだなと思いました。