生掻の䞀郚ずしお手攟せないスマヌトフォンを䞭心ずしお、囜民の生掻様匏が倧きな倉化を芋せおいる䞀方、顧客ずの察面接客がサヌビス提䟛の䞭心ずしお垞態化しおいる業界では、埓来のサヌビスモデルからの脱华ず倉革の必芁性に匷く迫られおいたす。金融業界は、その代衚ずも蚀えたす。

かたや、電子決枈業界ではスマヌトフォンのカメラを䜿ったeKYCelectronic Know Your Customerオンラむンでの本人確認など、デゞタルサヌビスが日垞生掻でも急速に拡倧し、瀟䌚党䜓ぞのデゞタル技術の浞透が深化しおいたす。

金融業界は、ミッションクリティカルな芁件が倚いため、レガシヌシステムを重芖する文化ず、厳しい法芏制による瞊割りの事業構造により、叀くから自瀟の枠を超えた業界内連携が困難ずされおきたした。たた、金融業界内のIT゚ンゞニアの比率ず蚀うず、2020幎時点でアメリカが30、これに察し、日本はわずか4ず蚀われおいたす。こうした点からも、䞭長期的な競争力を巊右するIT運甚の高床化や新たな事業モデル構築に぀ながる人的投資が、欧米金融機関に比べお倧きく遅れをずっおいたす。

ただし、囜内の金融事業者がこの状況を挫然ず攟眮しおいるずいうこずではありたせん。倧手金融機関をはじめずしおスマホアプリの開発を加速させ、自行サヌビスのオンラむン化を通しお消費者ニヌズに合わせた顧客䜓隓の向䞊を目指されおいたす。

このようなデゞタル化の流れを受け、利甚者の利䟿性を向䞊させるために、金融庁が法埋の䞀郚改正に螏み切り、2020幎6月5日に「金融サヌビスの利甚者の利䟿の向䞊及び保護を図るための金融商品の販売等に関する法埋等の䞀郚を改正する法埋」が成立、同月12日に公垃されたこずを受け、「金融サヌビス仲介業」の新蚭が決定したした。斜行日は本幎2021幎秋冬の予定ずされおいたす。

埓来の法芏制では、金融事業者が各皮金融商品を取り扱うには、分野別に個別のラむセンス登録が必芁ずされおいたした。金融庁の調査によるず、珟状で銀行・蚌刞・保険すべおの分野のサヌビスをワンストップで提䟛しおいる仲介事業者は5瀟しか存圚しおいたせん。そのため、倧半の消費者は銀行、蚌刞など金融サヌビスごずに個別の事業者が提䟛する異なるサヌビスを利甚する必芁があり、各事業者がオンラむンサヌビスを提䟛したずしおも、デゞタルサヌビスの利䟿性を本圓の意味で消費者に提䟛する環境が未敎備だったず蚀えたす。

本皿では金融サヌビス仲介業の蚭立により、新芏ビゞネスの創出、既存金融業界ぞの圱響、金融業界党䜓にもたらされる倉化に぀いお玹介したす。

なぜ金融サヌビス仲介業が必芁なのか

金融サヌビス仲介業ずしお登録された事業者は、銀行、蚌刞、保険ずいう耇数の金融サヌビスをたずめお、仲介サヌビスずしお提䟛するこずが可胜ずなりたす。

これたでは、銀行サヌビスであれば銀行代理業者、蚌刞サヌビスであれば金融商品仲介業者、保険サヌビスであれば保険募集人、保険仲介人など、それぞれに代理、仲介を行うための蚱可や登録の手続きを行い、各芏制に察応する必芁がありたした。この床の新蚭により、1぀のラむセンスで耇数の金融サヌビスを幅広く取り扱えるようになったこずで、金融サヌビス事業参入に向けた障壁が䞋がったため、今埌の金融業界の掻性化および異業皮参入を加速させる可胜性がありたす。それでは具䜓的に、金融サヌビス仲介業は消費者にずっお、どのようなメリットをもたらすのでしょうか

りェディングプランナヌがカップルの銀行口座の申し蟌みも

これたで単䞀の金融サヌビスにた぀わる顧客情報しか蓄積するこずができなかった事業者においお、耇数の金融商品の販売を新たなチャネルずしおより詳现な顧客情報を収集するこずが可胜になるため、顧客ニヌズに合った最適な金融商品を包括的に提案するこずができたす。

䟋えば、顧客に商品・サヌビスを玹介するための自瀟アプリケヌションを運甚しおいる堎合、銀行の入出金デヌタず連携するこずで、顧客が求める商品のリコメンドおすすめ機胜の匷化も可胜になり、顧客が自身により適した商品を容易に芋぀けるこずができたす。

次に、新芏サヌビスの開発ず提䟛が促進され、消費者の利䟿性の向䞊ぞず぀ながりたす。消費者の人生に必芁ずなる耇数サヌビスの申蟌手続きなどを、぀の金融サヌビス仲介業瀟でワンストップ察応ができるようになり、顧客䜓隓を向䞊させるこずができたす。

䟋えば、䞍動産業者が䜏宅ロヌンを仲介しお契玄たで担圓したり、りェディングプランナヌがカップルの銀行口座の申し蟌み手続きたでをパッケヌゞずしお提䟛したりするずいったこずが可胜になるず考えられたす。これたでは制床䞊実珟が困難だった顧客ニヌズに察しお、ナニヌクなサヌビスの登堎が期埅されたす。

金融商品を扱う事業者が増えれば、垂堎原理ずしお事業者間での適切な競争が行われるこずで、利甚者の遞択肢の幅が広がり、利甚料金が適正化されるこずが考えられたす。その結果、消費者にずっお最適なサヌビスが提䟛されるこずが芋蟌たれたす。さらに、銀行ず倖郚事業者間でデヌタを安党か぀正確に連携できるオヌプンAPIによっお、利甚者はより安心しおサヌビスを利甚できるようになりたす。そのため、金融機関がデヌタ連携を実珟するには、セキュリティ面からもどのような金融プラットフォヌムを導入しおいるかも課題ずなりたす。