申し込みから最短30分程度で融資が受けられる「オンラインレンディング」が、中小企業の新たな資金調達の選択肢として注目を集めています。この記事では住信SBIネット銀行の眞部友輔さん（SME事業部企画グループ グループ長）に話を伺い、経営者が知っておくべきオンラインレンディングの基礎知識を説明したうえで、同行のサービスである「dayta」について紹介します。
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住信SBIネット銀行 ファイナンス事業部 SMEトランザクションレンディンググループ グループ長 眞部友輔さん
オンラインレンディングの特徴
Q.オンラインレンディングの特徴を教えてください。
眞部さん（以下、眞部）：通常の銀行融資では、3期分の決算書を持って銀行へ出向き、銀行員と面談して審査を受け、借りられる金額や金利などの条件が決まり、ようやく借入が成立する、という流れになっています。手続きが完了するのに2週間から1カ月程度かかるのが一般的です。
それに対してオンラインレンディングでは、銀行口座の入出金の明細や、クレジットカードの決済情報、会計ソフトにおける仕分けなどのデータをもとにAIの与信モデル（人工知能）が融資条件を算出します。決算書を根拠に判断するものとは違い、手元にあるデータをもとに審査するため、従来の融資に比べ申込から融資実行までのスピードが速いという特徴があります。
またオンラインレンディングの特徴として①金利が高めである、②多額の融資を長期間受けるよりは少額の融資を短期間受けるのに適している、という点もあります。
Q.利用者にとってどんなメリットがありますか？
眞部：一般的に面談や書類の提出を必要とせず、すべてがオンラインで完結するため、手続きにかかる手間が少ない点は大きなメリットの一つです。
また従来の銀行融資では銀行の担当者とどれだけ親密にしているかなど、担当者によって融資が引き出せたり引き出せなかったりすることがあるという話も伺います。オンラインレンディングではデータに基づいて借入の希望者を平等に判断するので、恣意性が入る余地がない点もメリットだと言えると思います。
二度目の融資を引き出す際の壁
Q.オンラインレンディングの社会における存在意義について教えてください。
眞部：企業には①創業期、②成長期、③安定期、④成熟期という4つの段階があると言われています。このうち①創業期については日本政策金融公庫の創業融資や、地銀などのプロパー融資や保証協会付きの融資を得て事業がスタートすることが多いと思います。
一方で、①創業期や②成長期の企業が二度目の融資を受ける時、まだ創業して3期に至っていない段階にもかかわらず融資審査の必要書類として3期分の決算書を求められたケース、事業自体は順調であっても、創業期の融資をある程度返済しないと新たな融資が受けられないケース、という課題があると中小企業の方々や顧問税理士の方に伺いました。
こうした成長性のある企業が二度目の融資を受けられないという問題を解消するために、創業ステージから成長ステージの企業を主たる対象に融資を行うのがオンラインレンディングです。あらゆるデータを駆使して企業の成長ステージを支えることにオンラインレンディングの社会的な存在意義があると思います。
私どもからすると、オンラインレンディングを使い続けていただくのはありがたいのですが、いずれは卒業して銀行融資に移行していただくことも想定しています。銀行融資の言わば隙間を補うサービスという側面を持つのがオンラインレンディングだと思っています。
Q.融資までのスピードが速いことで、融資の条件に影響が出ることは考えられますか？
眞部：メガバンクが提供するオンラインレンディングでも「最短で申込から2営業日目には入金できる」と謳っているところがあります。従来の銀行融資に比べると速いという点はご理解いただけると思います。
銀行融資では企業の事業計画をもとに事業性を評価して貸し出しを行います。貸し出した後も面談を重ね、事業が上手くいっていなければ経営指導を行うこともあります。デフォルトが起きないように付き合っていくのが従来の銀行融資の特徴と言えます。
一方でオンラインレンディングでは、一定程度のデフォルトが発生することを前提としており、その分金利を高く設定しています。一般的に金利の中にはデフォルト発生に係るコストも含まれていて、例えばAIの与信モデルがデフォルトの平均確率を5％だとはじき出した場合、100社の融資先に対して5社が倒産しても利益が出るように設計しているのです。
銀行融資がデフォルトを許容しづらいビジネスモデルであるのに対して、オンラインレンディングはデフォルトが起きても耐え得るよう設計しているビジネスモデルです。この点が従来の銀行融資と異なる点だと言えます。
Q.オンラインレンディングを利用する際に、借りる側が気をつけるべき点はありますか？
眞部：必ずしも借りたい時に借りられるとは限らない点でしょうか。オンラインレンディングでは借入条件が機械的に決まるため、希望した時期に借りられないケースも生じ得ます。
地銀や信金などのメインバンクを別に持っておき、基盤となる資金を借りたうえで、短期資金が必要になった時などにオンラインレンディングを上手く組み合わせて使うというのが賢い使い方だと思います。
Q.オンラインレンディングについて知ることで、経営者にどんなメリットがありますか？
資金調達の手段を複数持っていることはメリットの一つと言えます。
銀行融資が難しい場合、ビジネスローンやファクタリング（債権買取）を使うと思いますが、そうした選択肢の一つとしてオンラインレンディングを加えることができます。オンラインレンディングでは、普段から使っている銀行口座や会計ソフトなどの情報をもとに融資を受けられるので、特別なことをしなくても資金調達ができるという点もメリットの一つです。
住信SBIネット銀行の「dayta」のメリット
Q.貴行のオンラインレンディングサービス「dayta（デイタ）」の特徴を教えてください。
眞部：概要は表にまとめたとおりです。
| 融資可能額 | 50万円～3,000万円（10万円単位） |
|---|---|
| 借入回数／期間 | 返済回数3回（最長4カ月未満） 返済回数6回（最長7カ月未満） 返済回数12回（最長13カ月未満）から選択 |
| 利用資格 | 当社所定の条件を満たしたお客さまにお知らせしている「借入条件のお知らせ」をお受け取りいただいている法人 |
| 融資可能時期 | 最短当日 |
| 申し込み方法 | 借入条件のお知らせに記載された申込ページ |
借入期間が最大12カ月になっていることからも、短期の運転資金を調達いただくための融資商品だということがご理解いただけると思います。また申し込みは5分程度で済み、早ければ申し込みから30分程度で入金される点も、他社にはないスピードだと言えます。
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従来の銀行融資に比べ、圧倒的なスピード感で借入を行えるオンラインレンディング。その中でも最短当日での入金処理を実現する住信SBIネット銀行のdaytaについて紹介しました。短期の借入を必要とする中小企業の新たな選択肢として、今後も目が離せないサービスの一つと言えそうです。
著者：八鍬 悟志（やくわさとし）
Mikatus(ミカタス)株式会社 Lanchor(ランカー)編集部
複数の出版社に勤めた後、フリーランスライターへ。中小企業や職人を対象に取材活動を展開。2021年にMikatus(ミカタス)株式会社に入社し、税理士向けWebメディア「Lanchor(ランカー)」編集部として活動を開始。Lanchorは、「税理士としての真の価値」を提供することを志す、すべての税理士にエールを送りたいという想いを胸にスタートしたWebメディア。「税理士には日本の未来を切り開く力がある｡」をタグラインとして、税理士に役立つ情報や、ビジネスに役立つ情報をさまざまな切り口から発信している。
本記事はMikatusが運営するメディア「Lanchor」からの転載です。
