【コラム】

あなたの家計簿見せて! "給料減少時代"の家計診断

25 32歳パート勤務、夫と合わせ月収30万円。子供もあと2人、持ち家もほしい!!

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連載コラム『あなたの家計簿見せて! "給料減少時代"の家計診断』では、相談者のプロフィールと実際の家計簿をもとに、5人のFPが順番に、相談者の家計に関する悩みについての解決策をアドバイスします。


【相談内容】
長女が今3歳です。長女が小学校入学までにマイホームを購入したいと思っています。子供もできればあと2人、第2子、第3子も欲しいです。でも、そうなると教育費がかなり大変なのでは? と心配。大丈夫でしょうか?

相談者プロフィール

相談者の家計状況


【プロからの回答です】

  • 大学まで全て公立でも教育費は1人750万円ほどかかります。マイホームとお子様の教育費にかけるお金のバランスを取りながら、できるだけ支出を減らし、収入も増やすことが必要です。

(※詳細は以下をご覧ください)


消費税増税前にマイホームを買った方がいい?

2014年4月の消費税増税を前に、マイホームの購入に動いている方も増えているようです。アベノミクスの影響で住宅ローン金利も上昇していくのではないか? という思惑から、買うなら今! という意見も一理あります。ですが、今買ってもいいのは、頭金もしっかり準備できていて、資金計画に問題がない場合です。

上口様の場合、お子様の学校のことを考え、5年以内に購入したいとのこと。3,000万円前後の新築一戸建てをご希望ですので、頭金は物件価格の2割、600万円程度が理想です。現在の貯蓄残高は600万円ありますが、緊急予備資金として200万円は残しておきたいですし、購入時の諸費用や引っ越し代、家具の新規購入費用も必要です。今購入するより、あと300万円~400万円の資金が貯まるまで待つか、物件の希望価格を下げるかのどちらかを選ぶのが賢明と言えます。頭金を少なくし、ローン返済額を増やしてまで希望価格の物件を購入することはおすすめしません。また、お子様をできればあと2人欲しいということですので、教育費の心配もあります。住宅ローンを払いながら、教育費を貯めることができるのか、見ていきましょう。

大学まで全て公立でも教育費は1人750万円

少子化のこの時代、お子様を3人欲しいという上口様。一番心配なのは、やはり教育費ですね。文部科学省の子どもの学習費調査(平成22年度)によると、幼稚園から高校まで、すべて公立に通ったとしても約500万円の教育費がかかります。さらに大学に進むとなると国立で約250万、私立文系で450万程度の金額が必要になります。高校まででしたら、ざっくり言って月平均3万円程度の支出ですので(公立の場合)、毎月の収入をやりくりして捻出しましょう。とはいえ、お子様が3人となると、毎月10万円程度の支出になります。さらに大学や専門学校などへの進学資金も並行して準備しておくとなると、現在の家計状況では、難しいと言わざるを得ません。

ですが、教育費は「子供にどのような教育を受けさせたいのか」によってかなり違いますし、兄弟が多い分、公立の学校に進み、塾や習い事を絞り込むことである程度は減らすことができます。

教育資金が不足する部分は奨学金の利用でもカバーできます。奨学金を借りることは「自分でお金を払って学ぶ」ということですので、真剣に学業に取り組むのではないでしょうか。ただし、あまりたくさん借りすぎると、社会人になってから負担が大きく、返済が滞ることにもなりかねませんので注意しましょう。また、奨学金の受け取りは大学入学後です。入学金や最初の授業料は奨学金で賄うことはできませんので、大学に進学させたいならお子様1人当たり200万円を目標に準備しておきましょう。

希望のライフイベントを実現させるためには?

上口様が希望されている3,000万円の物件を頭金600万円、残りの2,400万円を全期間固定金利のフラット35を利用して金利2.03%(2013年6月10日現在の最低金利)、35年ローンで借りたとすると、毎月の返済額は8万円(ボーナス月の増額無し・元利均等方式の場合)になります。返済額だけを見ると実現可能のように思えますが、他に固定資産税も発生しますし、将来の修繕費も見込んでおく必要があります。

また、現在の生活費を見ると堅実な家計と言えますが、お子様があと2人増えると生活費、教育費も増えますし、このままの収入では40代には貯蓄も底をつきそうです。

新築一戸建て、お子様は3人といった希望通りライフイベントを実現させるためには、上口様が働き、収入を増やすことが不可欠です。お子様が小さいうちは難しいかもしれませんが、年収150万程度を目安に働き厚生年金保険料を負担すると、世帯収入が増えるだけでなく、将来受け取る年金も増えますので老後資金対策にも有効です。他に、親や祖父母からの住宅資金援助を受けられないか、住宅は中古にできないかなどを検討し、住宅にかけるお金を減らしましょう。

教育資金準備として現在検討されている学資保険は、契約者が万一の場合にも学費が確保されるように設計できます。現在、死亡保障のついた保険に加入されていないので、お子様1人当たり毎月1万円程度を目安に学資保険で確実に教育費を準備するのもよいでしょう。その際元本割れしない、払い込み保険料の総額よりも満期時に受け取る保険金額が多い学資保険を選ぶようにしましょう。他に、給与振込口座から自動で定期預金を積み立てて、ある程度貯まったところで金利の良い金融商品に預け替えるというのも、金利上昇時にはおすすめです。

投資に関しましては、余裕資金で行うことが原則ですので周りの雰囲気にのまれて始めることには賛成しませんが、今のうちにしっかり投資について勉強しておくことはいずれ役に立つはずです。まずは元本保証の商品で、住宅資金、教育資金を準備していきましょう。

<著者プロフィール>

(株)プラチナ・コンシェルジュ ファイナンシャルプランナー 福島佳奈美

金融系SE(システムエンジニア)からファイナンシャルプランナーに転身。Webサイト中心にマネーコラム執筆を行うほか、教育費やライフプランニング、保険、家計見直しなどのセミナー講師、個人相談などの活動を行っている。

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インデックス

連載目次
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第59回 42歳女性、月収32万円 - 結婚が決まったが、1年ぐらいは別居婚しようかと…
第58回 38歳会社員、月収27万円 - 祖父の土地に家を建てたいが、相続税対策すべき?
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第56回 46歳主婦、月収36万円。夫が単身赴任することに。"二重生活"どうやりくり?
第55回 46歳パート、世帯月収44万円。あと10年、子供2人の教育費が厳しすぎる…
第54回 38歳主婦、夫の月収31万円。消費増税と物価上昇のダブルパンチがきいてきた…
第53回 41歳パート、世帯月収37万円。晩婚です。子育てしながら老後資金どう貯める?
第52回 22歳の新社会人女性、月収18万円。自立して生きていくためにやるべき事は?
第51回 37歳パート、夫と合わせ月収36.5万円。正社員にならないかと言われましたが…
第50回 社会人20年目で42歳の独身男性、月収30万円。どうやって老後に備えればいい?
第49回 27歳の独身会社員、月収21万円。資金不足だが、増税前に車を買い替えるべき?
第48回 25歳OL、月収18万円。パティシエになりたいが、無収入期間はどうやりくり?
第47回 昨年離婚した30歳シングルマザー、月収32万円。2歳の娘を大学まで行かせたい
第46回 34歳パート、夫と合わせ月収32万円。消費増税前と後で住宅購入は何が変わる?
第45回 33歳の男性美容師、月収36万円。独立したいが、開業資金などはどうすれば?
第44回 33歳専業主婦、夫の月収28万円。消費税が8%になっても生活維持できるか不安
第43回 35歳会社員女性、夫と合わせ月収48万円。第二子出産を機に会社を辞めていい?
第42回 27歳男性、月収19万円。ハワイでの挙式やマイホーム、彼女の夢をかなえたい
第41回 54歳主婦、夫の月収43万円。住宅ローンを無事に完済、老後を豊かにするには?
第40回 33歳会社員、夫と合わせ月収38万円。最近数種類の保険に加入、これ以上は…
第39回 23歳の大学5年生、バイト代で生活。どうしたらやりくり上手になれる?
第38回 35歳の契約社員、妻と合わせ月収42万円。投資を始めたいのでアドバイスを!!
第37回 32歳主婦、月収24万円。消費増税前のこのタイミング、マイホーム購入すべき?
第36回 23歳社会人1年目のOL、月収20万円。社員寮から出て一人暮らしをしたい!!
第35回 29歳主婦、月収26万円。家計は毎月なぜか赤字、どうすれば黒字にできる?
第34回 37歳主婦、夫は自営業で月収44万円。小学受験させたいが、金銭的な親の負担は?
第33回 両親の家に同居の32歳主婦、月収31万円。建替えや教育・老後資金はどうすれば?
第32回 36歳主婦、夫の残業代がつかなくなった…マイホーム購入や教育費に不安
第31回 社会人3年目の男性、月収24万円。1人暮らしをしても問題なく生活していける?
第30回 新社会人の23歳男性、月収24万円。遠距離恋愛でお金がかかる…貯蓄どうする?
第29回 社会人2年目の25歳男性、月収20万円。車を買いたいが、貯蓄プランを教えて!
第28回 28歳会社員女性、月収23万円。夢はマンション経営、どうすれば貯蓄増やせる?
第27回 37歳パート勤務、夫と合わせ月収37万円。300万円の預金、いい運用方法ある?
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第2回 41歳会社員、妻と合わせ月収42万円。第2子が生まれ生命保険を見直したい
第1回 33歳で共働き、月収51万円だが年俸制。マイホームと第2子の両方ほしい

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