住宅ローンの返済期間、「35年」「40年」「50年」ではどれがオススメ?

住宅ローンの返済期間は最長35年が一般的ですが、最近は40年、50年と超長期の住宅ローンが登場しており、若い人たちの中で超長期の住宅ローンを選択する人が増えています。

「35年」と「50年」では、毎月の返済額や総返済額に大きな違いが出てきます。それぞれにメリット・デメリットがあり、どの返済期間が適しているのかは、その人の状況や今後のライフプランによって判断する必要があります。本記事では具体的にイメージできるようにシミュレーションを行ったうえで、自分にあった返済期間を選ぶ際のポイントをお伝えします。

超長期ローンを選ぶ人が増えている理由

返済期間は何年が多いのか、住宅ローン利用者の実態調査をみてみましょう。

住宅金融支援機構が実施している2024年調査によると、利用した返済期間は30年超35年以内(48.6%)が最も多く、次に多いのが35年超40年以内(16.5%)となっています。40年超50年以内も4.4%と増えています。

過去7年間の推移をみると35年以上の返済期間を選ぶケースが増えていることがわかります。

出所：住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査(2024年10月調査)」

長期優良住宅を対象に最長50年まで融資する「フラット50」に注目すると、30歳未満の申込件数が、2024年には719件となり、前年の2.6倍になりました。「フラット50」の契約者の約4割が30歳未満ということです。

超長期住宅ローンが若年層を中心に支持されているのは、返済期間を長くすることで、月々の返済額が抑えられることが大きな理由でしょう。若い世代はこれから子育て費用や教育費が多くかかってくるので、月々の負担が少ない方が助かります。子どもが大きくなって教育費の負担がなくなった頃は収入も上がっているはずなので、そこで繰り上げ返済をすればいいという考え方ができます。

また、近年、建築資材費や人件費の上昇により、不動産価格が高騰し、若い世代にとって住宅購入のハードルが高くなっています。返済期間を長くすれば購入できる物件価格を引き上げられるので、その点も超長期住宅ローンのニーズが高まっている理由でしょう。