【2023年最新】火災保険おすすめ9選＋火災保険一括見積もり4選を紹介！火災保険の基本や保険料の相場など徹底解説◆FP監修

楽天損害保険の「ホームアシスト（家庭総合保険）」は、水害リスクによって保険料が安くなる独自のサービスを提供しています。ハザードマップの判断で水害リスクが低いエリアの家なら、通常よりも安い保険料で補償が提供される仕組みです。ほかにもインターネット契約なら保険料が10％割引など、リーズナブルな価格設定が評価されています。

保険料が抑えられるだけでなく補償内容も充実しており、必要に応じて選択できるので一人ひとりのニーズに合わせて利用できます。詳しいパンフレットもWeb上で確認することができて便利。さらに保険料の支払いで楽天ポイントが貯められる点もメリットです。

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トータルアシスト住まいの保険

カンタン火災保険は、デジタルマーケティング事業を展開する株式会社ユースラッシュが運営しており、使いやすく見やすいサイトづくりが魅力的です。90.6％のユーザーがほかよりも安い見積もりを獲得することに成功しました（2018年8月～2020年9月のアンケートより）。

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火災保険の選び方|住まいのタイプ別に解説！

火災保険の一括見積もりなどを利用して、希望に合いそうな保険をいくつか絞り込んだら、最終的な選択をします。このとき、最適な商品を選定するために指標にしたいポイントを紹介します。

火災保険は、「持ち家」向けと「賃貸」向けの商品の2つに分けられ、よい火災保険を選ぶ方法も住まいのタイプごとに異なります。戸建て・分譲マンション向けと賃貸向けの火災保険の選び方をそれぞれ見てみましょう。

【持ち家】向け火災保険の選び方

まず、戸建て・分譲マンションなど持ち家に適した火災保険の選び方を解説します。

持ち家の場合は火災保険の保険期間や補償金額が大きい分、保険金も高くなりやすいので慎重な判断が必要です。次のような流れで選びましょう。

1. 保険の対象を決める
2. 持ち家に必要な補償内容を決める
3. 保険金額・期間を決める

1. 保険の対象を決める

まずは保険の対象を決めることから始めましょう。火災保険の補償範囲は商品やプランによって異なり、主に建物部分、家財部分、建物と家財両方の3つのパターンに分けられ、各補償で範囲を細かく設定できる商品もあります。

保険の対象範囲が広いと保険料が高くなることが多いです。しかし、保険料の節約だけを考えて範囲を限定してしまうと、いざというときに補償が得られずに後悔する場合もあります。どの部分にどういった補償があると安心なのか、きちんと考えておきましょう。

2. 持ち家に必要な補償内容を決める

次に、家に必要な補償内容を熟考します。家の立地や建物の種類、構造など、さまざまな要因によって災害や事故のリスクは異なります。環境によってはリスクの少ない災害もあるため、必要のない補償は外したり補償額の安いプランを選んだりするとよいでしょう。

例えば、水害のリスクは家の立地によって大きく異なります。海や川が近いエリアは水害のリスクが比較的高いため、手厚い補償で備えておくと安心です。自治体のハザードマップを確認するのもおすすめです。

ただし水害リスクのあるエリアでも、マンションの高層階など生活に支障をきたさない場合もあるため、周辺環境に適した補償内容を選択しましょう。

宮里さん

水災の補償を付けると保険料が高くなるので悩むところではあります。まずはハザードマップで確認して少しでも危険性があれば必要ですし、マンションの高層階であれば必要性は低くなるでしょう。

3. 保険金額・期間を決める

保険対象や補償内容で加入したい火災保険商品を選んだら、保険金額や保険期間を決めます。万が一の場合に受け取る保険金額は、対象となる家の価値で上限が決められます。保険商品によっても異なりますが、家を再取得・再調達するのにかかる費用を上限とすることが一般的です。

建物や家財の保険金額を決めると、保険期間によって保険料の見積もりを算出します。保険料は、保険期間が長いほど安くなる傾向にあります。特に長期間の料金を一括で支払うと割引になることが多いです。予算と補償してほしい期間とのバランスを考えて、保険期間や支払い方法を選びましょう。

【賃貸】向け火災保険の選び方

続いて、賃貸向けの火災保険の選び方を解説します。賃貸物件の場合は次のステップで選びましょう。

1. 自分の生活に必要な補償内容を確認
2. 家財の補償額を決める
3. 保険期間を決める

1. 自分の生活に必要な補償内容を確認

賃貸物件向けの火災保険には、家財の補償・借家人賠償責任補償・個人賠償責任補償はできれば付けておきたい補償です。それぞれの補償内容や範囲は商品によって異なるため、まずは自分の生活に必要な補償内容を吟味する必要があります。

例えば一人暮らしの人よりも子育て世帯のほうが、子どもの不注意やいたずらによる損害を起こしやすいことが予想されます。その場合は、不注意による損害についても補償してくれるような手厚い保険を選ぶとよいでしょう。

このように自分の生活におけるリスクを考えて、必要な補償内容を考えることをおすすめします。

宮里さん

賃貸物件の場合は、家財に対しての補償、家主に対して損害賠償を負った場合の借家人賠償責任補償、日常生活において損害賠償責任を負った時の個人賠償責任補償は必要かと思われます。

2. 家財の補償額を決める

賃貸向け火災保険商品は、家財保険を主契約として特約で必要な補償を付けるプランと、最初から必要なプランがセットになっている商品があります。家財保険の補償額は、災害や事件によって家具や家電、日用品などが失われた場合の再調達費用を設定します。

注意したいのが、より多くの保険金がほしいからといって補償額を多めに設定しても意味はありません。保険金を請求する際には、修理の見積書といった書類を提出する必要があります。500万円の補償額が出るように保険料を支払っていたとしても、実際に再調達にかかる費用しか受け取れないため、保険料が無駄になってしまいます。

そのため家財の補償額はできるだけ現実的な金額を設定するとよいでしょう。

3. 保険期間を決める

最後に保険期間を決めます。賃貸物件向けの火災保険の保険期間は1～2年が一般的で、契約時に年間の保険料をまとめて支払うことが多いです。

すぐに引っ越す予定がある人や転勤が多い人は、火災保険への加入をもったいないと感じるかもしれません。しかし火災保険は期間内に解約すると、利用しない期間分の保険料を返還してもらえます。よって入居が短い期間であっても、加入しておいたほうが安心です。

保険見直しラボは、全国におよそ70の拠点を構える大手保険代理店（2022年5月時点）で、自宅や希望の場所で行う対面相談を主としています。

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火災保険に加入する際の注意点

続いて、火災保険に加入する際の注意点について解説します。火災保険は最大10年間補償されるため、なんとなく加入すると後悔する恐れもあります。加入時にはさまざまなことを考慮して慎重な判断が必要です。

建物情報を正しく把握する

加入時には建物情報を正しく把握し、正確に申告するようにしましょう。火災保険は建物や家財に対してかける保険です。加入時に建物情報を正しく申告していないと、補償が受けられなかったり保険料が高くなってしまったりするケースがあります。

例えば次のような間違いが起こりやすいので注意しましょう。

• 延べ床面積の間違い
• 店舗や事務所併用住宅を住宅物件として登録
• 建物構造の間違い
• 被保険者の間違い
• 耐震等級の間違い

地震による火災は補償されない

火災保険では、地震によって起こった火災を補償することはできません。また、地震などによって延焼や拡大した場合の損害についても補償を受けられないので注意しましょう。

火災の被害に備える保険であるため、地震による火災が補償されないことに疑問を感じる人も多いでしょう。理由として、地震の発生や被害規模の予測が難しいことがあります。

火災保険に地震による火災を含めた場合には、大規模地震や隣家からの燃え広がりなどによって、保険会社の負担が増大する恐れがあります。このような理由で、政府と保険会社が共同で運営をおこなう地震保険で補償をおこないます。

宮里さん

地震や噴火、津波などの被害は地震保険に加入していなければ補償されません。地震保険は火災保険にセットして契約する必要があります。また、火災保険は保険会社によって保険料が違いますが、地震保険の保険料は同じです。

火災保険に関するよくある質問

最後に、火災保険に関するよくある質問とその答えを解説します。疑問を解消して火災保険を比較することで、商品選びの判断もより明確になるでしょう。

火災保険の加入は必要？

家の購入時や賃貸契約時には火災保険の加入を求められることがほとんどです。法的に加入が義務付けられているわけではありませんが、実質必須条件になっていると考えてよいでしょう。

まず、家を購入する際に住宅ローンを組むためには火災保険の加入が必須要件です。火災保険に加入していないと、返済期間中の火災で家に住めなくなっても返済義務だけは残ります。こうしたリスクを避けるために、住宅ローンを組む場合には火災保険に加入することとされています。

また賃貸物件に入居する場合も、不動産会社から火災保険の加入を求められることが一般的で、その際は会社やオーナー指定の保険に加入することも多いです。賃貸物件で火事を起こした場合は、オーナーや近隣住民への損害賠償を行う必要があります。法的な加入義務はありませんが、リスクを考えると加入しておいたほうが無難でしょう。

火災保険と地震保険はセットで加入すべき？

地震による火災などの被害を考えると、セットで加入したほうがよいでしょう。火災保険では、地震が原因で起きた火災・延焼についての補償がありません。日本は地震が多く被害も大きくなりやすいため、加入したほうが高い安心感が得られます。

加入するか迷うなら、住んでいる地域の地震発生率や住宅の耐震性能を考慮することをおすすめします。地震や津波が発生しやすい地域や、地震によって過去に大きな被害があった地域に住んでいるのであれば、加入を考えましょう。また、家の耐震性能によって備えを考えるのもおすすめです。

UR賃貸住宅でも火災保険は必要？

UR賃貸住宅は、不動産会社ではなくUR都市機構やその関連会社と契約する賃貸物件です。入居時に火災保険の加入を強制されないことが多く、加入しないまま生活することも珍しくありません。しかし、リスクを考慮すると火災保険に加入することがおすすめです。

UR賃貸住宅であっても、部屋を借りた人には原状回復義務が課せられます。入居期間内に汚損・破損・減失した部分は、借家人が賠償しなければなりません。また、入居中の設備の修理・取替えについても負担が必要です。こうした負担を軽減するために、賃貸向けの火災保険に加入しておくと安心でしょう。

宮里さん

一戸建て住宅や分譲マンションの購入の際に、不動産会社の火災保険に加入する方が多いですが、必要以上の特約がついていないか、他に安い火災保険はないのかFPへの相談がおすすめです。

まとめ

火災保険にはさまざまな種類があり、住む家の種類や地域、補償してほしい内容によって商品を選ぶ必要があります。保険料や補償内容は商品によってかなり異なるため、不動産会社に勧められるままになんとなく加入すると、数万円以上の損をしてしまう恐れもあるでしょう。

自分に合った火災保険を選ぶなら、火災保険一括見積もりサイトを活用して数社に見積もりを依頼したり、プロによる無料相談を受けたりすることもおすすめです。すでに加入しており、見直しを考えている場合にも活用できます。

リスクやニーズに合った火災保険を選んで、無駄なく万が一の事態に備えましょう。

監修いただいた専門家

宮里 恵

ファイナンシャルプランナー（M・Mプランニング）

保育士、営業事務の仕事を経て、ファイナンシャルプランナーに。 独身、子育て世代から定年後の方まで相談を受けて、15年目になります。 主婦FPとして、等身大の目線でのアドバイスが好評です。 個別相談を主に、マネーセミナーも定期的に行っているほか、お金の専門家として、テレビ取材なども受けています。 人生100年時代の今、将来のための自助努力、今からできることを一緒に考えていきましょう。