【コラム】

サラリーマンが知っておきたいマネーテクニック

37 「老後破産」に陥らない!!--20代・30代からのライフプランの考え方(2)

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連載コラム『サラリーマンが知っておきたいマネーテクニック』では、会社員が身につけておきたいマネーに関する知識やスキル・テクニック・ノウハウを、ファイナンシャルプランナーの中村宏氏が、独断も交えながらお伝えします。


20代、30代前半の未婚の人は、自分の将来のライフイベントを考えること!

2013年の初婚の平均年齢は、男性が30.9歳、女性が29.3歳です。20年前の1993年は男性28.4歳、女性26.1歳ですので、「晩婚化」は確実に進んでいるといえます。また、一生涯結婚しない人の割合も、2010年では男性20.1%。女性10.6%にも及んでいます。

「結婚をするか、しないか」も、「何歳でするか」も、本人の自由ですが、いずれするつもりがあるなら、結婚の目標年齢を設定し、計画を立てて実行したほうがいいでしょう。なぜなら、偶然の「出会い」をじっと待っていても、向こうからやってくることは滅多にないから。「出会える」確率が高いところに、こちらから積極的に出向いていく必要があります。

結婚そのものは、家計に対してマイナスの影響よりもプラスの影響が大きいでしょう。最近は、結婚する男女の多くは働いている者同士で、結婚しても妻は仕事を辞めないため世帯収入は増えるでしょう。一方、家賃やその他の生活費などの支出は、2人で暮らすほうが効率的なので、抑えられます。

ただ、その夫婦に子供が生まれると、事情が変わります。子供1人には生まれてから自立するまでの約20年間で、合計約1千万円の教育費がかかります。支出が増える分、収入が必要なのに、現在、女性の約6割は出産を機に退職します。夫の転勤のために妻が離職せざるを得ない場合もあるでしょう。

また、家族が増えると、人数に合った住空間が必要になったり、夫婦の老後の不安を解消するためにも、マイホームの購入を考え始めます。

このように、長期的に見ると家計の状況は大きく変化していきます。

20代や30代前半の未婚の方は、ぜひ、将来自分に起こるうるライフイベントとその時期を具体的に考え、それらが家計にどんな影響を及ぼすかを想像してみてください。

"教育資金"負担が50代半ばに終わるように、"結婚の目標年齢"を決めることが理想

「結婚し、子供を育て、マイホームを購入する」という一般的なライフイベントを想定するなら、世帯主が50代半ばになるころに、子供の教育費負担が終わるように結婚年齢を予定するのが理想です。

なぜなら、子供の教育費負担が60歳の定年以降も続くと、教育資金に退職金を使わなければならない可能性があります。そうなると、夫婦の老後資金が不足するかもしれません。

20代や30代の方は、自分の老後の公的年金が今より減るのは確実です。そのため、退職金は老後資金以外の目的では使わないようにしたいものです。

50代半ばには教育費負担から解放されると、60歳の定年までの間にしっかりお金を貯めることができます。住宅ローンがあれば、せっせと繰上返済をして、60歳以降に返済負担を持ち越さない工夫をすることもできます。

結婚の目標年齢の決め方は、たとえば、「自分の子供は大学まで行かせたい」と考えるのであれば、「下の子供は23歳に大学を卒業して自立する」、「そのとき自分は55歳」などと仮定するのです。そうすると、32歳(=55歳-23歳)までに結婚して、子供を作る必要があります。子供が2人ほしいなら、30歳くらいまでには結婚しておく必要があります。

もちろん、実際にはそうならないこともあるでしょう。その場合は、夫婦でフルタイムの共働きを続けて収入を維持するとか、子供の教育を公立中心に考えて教育費を抑制するとか、マイホームの予算で抑えるとか、調整のやり方はいくつもあります。

最初から「将来のことはどうなるかわからないので考えない」のではなく、「わからないからこそ具体的にいろいろ考えてみる」ことで、自分の将来のさまざま選択肢を想定することができますし、漠然としたものであっても目標を作ることができると思います。

自分の生活に長期的な目標を作ることは、上手に生きることにつながるのではないでしょうか。

(※写真画像は本文とは関係ありません)

執筆者プロフィール : 中村宏(なかむら ひろし)

ファイナンシャルプランナー(CFP認定者)、一級ファイナンシャルプランニング技能士。(株)ベネッセコーポレーションを経て、2003年にFPとして独立し、FPオフィス ワーク・ワークスを設立。「お客様の『お金の心配』を自信と希望にかえる!」をモットーに、顧客の立場に立った個人相談やコンサルティングを多数行っているほか、セミナー講師、雑誌取材、執筆・寄稿などで生活のお金に関する情報や知識、ノウハウを発信。新著:『老後に破産する人、しない人』(KADOKAWA中経出版)

メルマガ「生活マネー ミニ講座」(平日・毎日)→http://www.mag2.com/m/0000113875.html

FPオフィス ワーク・ワークスのHP→http://www.e-workworks.com/index.html

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連載目次
第68回 20代~30代は、2018年からスタートする「積立型NISA」を活用しよう!
第67回 年末年始は少し時間をかけて、家計や資産を点検して来年の目標を作る!
第66回 贈与を受けると贈与税がかかる!?
第65回 年末調整の情報を活用し、「ふるさと納税」ができる金額を年内に確認しよう
第64回 住宅ローンの借り換えは、金利だけでなくコストにも注意!
第63回 中途退職時に受け取る退職金、使いすぎに注意!
第62回 年末調整の季節が到来! - サラリーマンもたまには「税金」のことを考えよう
第61回 コンビニATM、時間外でも手数料無料の金融機関は?
第60回 利回り8.3%の「百貨店友の会」、預貯金金利が低い今こそおすすめ
第59回 確定拠出年金で老後資金準備! 2017年からは専業主婦や公務員も対象に
第58回 中古住宅を購入してリフォームなら【フラット35】リノベがおすすめ
第57回 厚生年金、国民年金にはしっかり加入する!
第56回 20代・30代サラリーマンのお小遣い事情
第55回 実際の年齢ではなく「健康年齢」で保険料が決まる保険が登場!
第54回 おすすめ投資信託は「ノーロード」&「インデックス型」&「バランス型」(2)
第53回 おすすめ投資信託は「ノーロード」&「インデックス型」&「バランス型」(1)
第52回 子供のできたときに入る生命保険は「収入保障保険」
第51回 新入社員は必読! 給与明細を徹底解剖
第50回 子供の教育費の目安とは? 高校までは毎年の収入の範囲でカバーする!
第49回 正社員なら30歳までに200~300万円貯めよう!
第48回 2016年3月の住宅ローン金利が史上最低を更新!?
第47回 マイナス金利で「個人向け国債」が高利回り商品に!?
第46回 マイナス金利、住宅ローンは「固定金利」への切り替えの絶好機!?
第45回 通勤手当の非課税限度額が月15万円に引き上げられる!?
第44回 1月から医療費の領収書はちゃんと保管! 確定申告をして節税をしよう!
第43回 『ジュニアNISA』がはじまる前に「贈与税」の仕組みを理解しておこう!
第42回 子供や孫ができたら「ジュニアNISA」口座を開設して教育資金の準備をする!?
第41回 新しい年を前に! 一生涯の収支計画を作ってみよう!!
第40回 年末調整の「生命保険料控除」で得する方法
第39回 女性専用の医療保険…普通の医療保険とどこが違う?
第38回 「老後破産」に陥らない!!--20代・30代からのライフプランの考え方(3)
第37回 「老後破産」に陥らない!!--20代・30代からのライフプランの考え方(2)
第36回 「老後破産」に陥らない!!--20代・30代からのライフプランの考え方(1)
第35回 中古住宅を個人から買うときは、「消費税」がかからない!!
第34回 旅に出るときは、スマホで旅行保険に加入して万が一の事態に備える!
第33回 子供の教育費はこうして準備する! (3)
第32回 子供の教育費はこうして準備する! (2)
第31回 子供の教育費はこうして準備する! (1)
第30回 財形貯蓄をしている子育て世帯に朗報! 「財形住宅融資」が金利を▲0.2%優遇
第29回 「結婚・子育て資金」を"非課税"でもらえる制度ができた!
第28回 物価上昇時におススメ! "超短期"の「定期預金」で安全確実にしっかり貯める!
第27回 クレジットカードより家計管理が断然便利!? デビットカードを使いこなす!
第26回 賃金が上昇したら、アップ分を元手に投資で増やす!…「積立投資信託」
第25回 住宅エコポイント制度が2年半ぶりに復活! 最大45万円分のポイントがもらえる!
第24回 がん保険に別途入る必要はない!? - 医療保険の入り方(2)
第23回 病気やけがで入院・手術になったらどうする!? - 医療保険の入り方(1)
第22回 【フラット35】Sが拡充!? 長期固定金利が当初5年、10年が変動金利並みに!
第21回 「ふるさと納税」が拡充! 寄附の上限額が2倍になる!?
第20回 「仕事」だけでなく、「家計」でも"1年の目標"を立てよう!
第19回 "超低金利時代"の住宅ローン、「変動金利」と「固定金利」のどちらを選ぶ?
第18回 「晩婚夫婦」の家計が、"より慎重で計画的"な運営を求められるワケ
第17回 日本銀行の追加の「超金融緩和政策」に、サラリーマンはどう対処する?
第16回 「財形貯蓄」はサラリーマンの貯蓄の"王道" - どんなメリットがある!?
第15回 20代・30代のフルタイム共働きサラリーマンの家計管理術(2)
第14回 20代・30代のフルタイム共働きサラリーマンの家計管理術(1)
第13回 入院・手術するなら年内・年明けどっちが得? 高額療養費制度が2015年に変わる!
第12回 保障を残しつつ、今後の保険料の支払いをストップできる『払済保険』って何?
第11回 近くにカーステーションがあれば、クルマを持たず「カーシェアリング」を使う!
第10回 帰省先でも役立つ! 人のクルマを借りるときは「超短期自動車保険」に入る!
第9回 金利だけくらべてはダメ! 住宅ローンはコストも含めて比較する!!(2)
第8回 金利だけくらべてはダメ! 住宅ローンはコストも含めて比較する!!(1)
第7回 生命保険の保険料、「年払い」にするだけで節約できるって知ってた?
第6回 ボーナスの時期こそ! 「住宅ローン」の"繰上返済"は、早ければ早いほど効果大!!
第5回 『ふるさと納税』で地域貢献&美味しい特産品をお得にゲット!
第4回 「インフレ時代」の貯蓄術--少しでも"金利"の高いものを選ぼう!
第3回 おじいちゃん、おばあちゃんから子どもの教育費をもらって家計にゆとりを!
第2回 カードで買い物はいいが、「リボルビング払い」はもったいない。
第1回 確定拠出年金の「マッチング拠出」は、"節税"の観点から積極的にやる!

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