【コラム】

あなたの家計簿見せて! "給料減少時代"の家計診断

40 33歳会社員、夫と合わせ月収38万円。最近数種類の保険に加入、これ以上は…

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連載コラム『あなたの家計簿見せて! "給料減少時代"の家計診断』では、相談者のプロフィールと実際の家計簿をもとに、5人のFPが順番に、相談者の家計に関する悩みについての解決策をアドバイスします。


【相談内容】
最近保険の見直しをし、何種類もの保険に加入しました。毎月の支払がこれまでに比べかなり増え、正直、毎月の保険料の支払いが家計に響いています。また、その後も老後の年金用の保険や、妻(自分)の死亡保険を追加で加入した方がいいと言われているのですが、なるべくならこれ以上、保険での毎月の出費は抑えたく、本当に入った方がいいのか迷っています。もちろん自分たちの老後や、万が一のときのことも心配なので、アドバイスお願いします。

相談者プロフィール

相談者の家計状況


【プロからの回答です】

  • 万一の場合や病気、怪我などに備えて必要な保険ですが、人生で起こるリスクに対して全て保険で備えるのは合理的ではありません。自分たちの家庭にはどのようなリスクがあるのか現状を分析し、どう対処していくのか方針を決めて納得した保険選びをしましょう。住宅購入やお子様誕生といったライフイベントごとに必要な保障額も変わりますのでその都度見直すようにしましょう。

(※詳細は以下をご覧ください)


保険に加入する際にはまず必要保障額を見積もる

保険の見直しをして毎月の負担が減る場合もあれば、逆に増える場合もあります。木村様はこれまで共済の医療保険にしか加入していなかったということですから、保険の見直しは良い機会だったと思います。しかし、保険料の支払いが家計に響いている上、新たな保険の加入の提案も受けていらっしゃるようですので、再びしっかりと保険について考えてみましょう。

家族構成や年代、職業などにより必要な保険は異なります。小さいお子様がいらっしゃるファミリーの方にまず必要な保険は、残された遺族の生活を支える保険です。まずは、必要保障額(図1参照)を見積もりましょう。生活費に加え、教育費、住居費、葬儀費用など、今後必要な費用を算出します。そこから公的遺族年金、貯蓄、今後見込まれる配偶者の収入等を減算した差額が必要保障額であり、民間の保険で補う部分になります。

図1:必要保障額とは

死亡保障が必要なのは、配偶者が老齢年金を受け取る年齢になるまでの期間ですので、定期保険として加入します。保険金は一括で受け取る商品もありますし、木村様のように収入保障保険として毎月一定の金額を受け取る方法もあります。収入保障保険は保険金を一度に受け取るより生活設計を立てやすく、保険料も割安に済む場合が多いというメリットがあります。

貯蓄が多い方は必要保障額が少なく済みますので、保険で補う部分も少なくなります。教育費を学資保険で用意している場合は、受取金額を貯蓄と考えて必要保障額を割り出しましょう。木村様の場合、収入保障保険で月額13万円の保険に入られていますが、死亡保障としては適正な範囲だと思われます。

保険は毎月の保険料だけでなく、トータルコストでとらえよう

保険の見直しで難しいのは医療保険やがん保険の捉え方です。1カ月当たりの医療費負担額が一定額を超えると自己負担額が戻ってくる健康保険の高額療養費制度があるため、医療保険は不要、貯蓄で備える方が合理的という考え方もあります。一方で、入院が長引く場合の収入減や差額ベッド代の負担に備えて保険に入るべきという考え方もあります。

掛け捨ての商品が多い医療保険ですが、最近、一定の年齢までは支払った保険料が戻るタイプの保険が出ており、木村様の医療保険もこのタイプになります。木村様の保険内容ですと、70歳で生存していて、一度も保険金の支払いを受けていない場合、ご夫婦で約470万円の保険料が戻ってくることになります。見方を変えると、70歳までに約470万円の保険料を支払うということです。また、給付金の支払いを受けた分は戻ってくる金額から差し引かれますので70歳までは損も得もしないとも言えます。この約470万円のお金を老後資金に回せると考えればメリットはあるかもしれませんが、70歳以降も保障を保つためには同額の保険料を払い続けなければなりません。そのあたりを納得したうえで選択しましょう。

私個人の考えとしては、貯蓄が少ない場合や収入が不安定な方は医療保険で備えるのも一案ですが、木村様の場合は治療にお金がかかる場合の多いがん保険に優先加入し、病気入院や手術などの費用は貯蓄で備えても良いのでは、と考えます。心配でしたら、夫の分だけでも加入するという選択肢もあります。

老後の年金保険や妻の死亡保険は必要?

老後の年金保険につきましては、現在は予定利率が低く受け取る年金保険金も大幅には増えないため、保険に加入するメリットは少ないでしょう。老後の資金が必要になるのは30年以上先ですので、今話題の「NISA」で非課税メリットを受けながら無理のない範囲で投資を始めても良いかもしれません。投資に関しては、第38回のアドバイスを参考にしてください。

また、一般的に妻が死亡しても遺族年金は支給されませんので、場合によっては妻の死亡保険が必要です。妻の収入が生活費の一部になっている場合はもちろん、専業主婦でもお子様が小さい場合、ベビーシッター代が必要になったり不慣れな家事で食費がかさんだりと支出が増えることもあります。木村様の場合、月額8~10万円程度の収入保障保険の加入を検討してはいかがでしょうか。

人生の3大支出の一つとも言われる保険。今後安心して生活するためにも十分に検討し、納得して加入したいものです。今後、住宅を購入して団信に加入すると住居費の部分は保険で補う必要はありません。また、第2子が誕生すると教育費や生活費も増えますので必要保障額も増えます。このようなライフイベントがあったらその都度、保険の見直しを行うことをお勧めします。

<著者プロフィール>

(株)プラチナ・コンシェルジュ ファイナンシャルプランナー 福島佳奈美

金融系SE(システムエンジニア)からファイナンシャルプランナーに転身。Webサイト中心にマネーコラム執筆を行うほか、教育費やライフプランニング、保険、家計見直しなどのセミナー講師、個人相談などの活動を行っている。

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インデックス

連載目次
第64回 48歳パート、月収48万円--家のローンもあるのに夫がアパート購入したいと…
第63回 49歳パート、世帯月収44万円--長男が海外の大学を志望、費用はいくらかかる?
第62回 35歳女性、世帯月収42万円--変動金利の住宅ローン、繰り上げ返済どうすれば!?
第61回 48歳パート、月収42万円--年子の子供2人で長男は来年大学、資金は300万円…
第60回 39歳パート、世帯月収40万円--第3子が生まれる予定、仕事辞めた後が心配…
第59回 42歳女性、月収32万円 - 結婚が決まったが、1年ぐらいは別居婚しようかと…
第58回 38歳会社員、月収27万円 - 祖父の土地に家を建てたいが、相続税対策すべき?
第57回 38歳会社員女性、夫婦で月収44万円。小学生の子供の習い事代がかかりすぎ…
第56回 46歳主婦、月収36万円。夫が単身赴任することに。"二重生活"どうやりくり?
第55回 46歳パート、世帯月収44万円。あと10年、子供2人の教育費が厳しすぎる…
第54回 38歳主婦、夫の月収31万円。消費増税と物価上昇のダブルパンチがきいてきた…
第53回 41歳パート、世帯月収37万円。晩婚です。子育てしながら老後資金どう貯める?
第52回 22歳の新社会人女性、月収18万円。自立して生きていくためにやるべき事は?
第51回 37歳パート、夫と合わせ月収36.5万円。正社員にならないかと言われましたが…
第50回 社会人20年目で42歳の独身男性、月収30万円。どうやって老後に備えればいい?
第49回 27歳の独身会社員、月収21万円。資金不足だが、増税前に車を買い替えるべき?
第48回 25歳OL、月収18万円。パティシエになりたいが、無収入期間はどうやりくり?
第47回 昨年離婚した30歳シングルマザー、月収32万円。2歳の娘を大学まで行かせたい
第46回 34歳パート、夫と合わせ月収32万円。消費増税前と後で住宅購入は何が変わる?
第45回 33歳の男性美容師、月収36万円。独立したいが、開業資金などはどうすれば?
第44回 33歳専業主婦、夫の月収28万円。消費税が8%になっても生活維持できるか不安
第43回 35歳会社員女性、夫と合わせ月収48万円。第二子出産を機に会社を辞めていい?
第42回 27歳男性、月収19万円。ハワイでの挙式やマイホーム、彼女の夢をかなえたい
第41回 54歳主婦、夫の月収43万円。住宅ローンを無事に完済、老後を豊かにするには?
第40回 33歳会社員、夫と合わせ月収38万円。最近数種類の保険に加入、これ以上は…
第39回 23歳の大学5年生、バイト代で生活。どうしたらやりくり上手になれる?
第38回 35歳の契約社員、妻と合わせ月収42万円。投資を始めたいのでアドバイスを!!
第37回 32歳主婦、月収24万円。消費増税前のこのタイミング、マイホーム購入すべき?
第36回 23歳社会人1年目のOL、月収20万円。社員寮から出て一人暮らしをしたい!!
第35回 29歳主婦、月収26万円。家計は毎月なぜか赤字、どうすれば黒字にできる?
第34回 37歳主婦、夫は自営業で月収44万円。小学受験させたいが、金銭的な親の負担は?
第33回 両親の家に同居の32歳主婦、月収31万円。建替えや教育・老後資金はどうすれば?
第32回 36歳主婦、夫の残業代がつかなくなった…マイホーム購入や教育費に不安
第31回 社会人3年目の男性、月収24万円。1人暮らしをしても問題なく生活していける?
第30回 新社会人の23歳男性、月収24万円。遠距離恋愛でお金がかかる…貯蓄どうする?
第29回 社会人2年目の25歳男性、月収20万円。車を買いたいが、貯蓄プランを教えて!
第28回 28歳会社員女性、月収23万円。夢はマンション経営、どうすれば貯蓄増やせる?
第27回 37歳パート勤務、夫と合わせ月収37万円。300万円の預金、いい運用方法ある?
第26回 23歳の新社会人女性、実家暮らしで月収14万円。30歳までに1000万円貯めたい!
第25回 32歳パート勤務、夫と合わせ月収30万円。子供もあと2人、持ち家もほしい!!
第24回 35歳専業主婦、月収25万円。どんな保険に入ったらいいか、全く分かりません
第23回 33歳女性会社員、共働きで月収60万円。もうすぐ出産だが、家計はどうすれば?
第22回 35歳、女性会社員。実家暮らしで月収24万円。マンションを買うか悩んでます
第21回 38歳会社員女性、夫と合わせ月収37万円。子供の大学費用の貯金ができない…
第20回 37歳主婦、月収44万円。貯蓄2600万円。子供2人を中学から私立に入学させたい
第19回 36歳パート、夫とあわせ月収33万円。子供がいないのにお金が貯まりません…
第18回 32歳、産休中。復職後は月収37万円。両親と同居中、二世帯住宅にしたいが…
第17回 30歳のOL、一人暮らしで月収28万円。「年100万円」確実に貯められる方法は?
第16回 38歳パート、夫と合わせ月収41万円。子供3人、教育費・老後資金どうすれば?
第15回 38歳パート勤務、夫と合わせて月収36万円。自宅を買ったが貯蓄もなく不安…
第14回 25歳OL、月収18万円。27歳までに400万円貯めたいけどうまくいきません
第13回 34歳会社員女性。第2子出産後は専業主婦希望、だが夫の収入だけだと不安…
第12回 24歳のOL、実家暮らしで月収18万円。5年以内の結婚を希望、やるべき事は?
第11回 39歳主婦、夫は自営業で月収42万円。夫の収入が減少、どうすれば貯蓄できる?
第10回 42歳、独身男性。月収28万円。好き勝手に過ごしてきたが、老後どうすれば?
第9回 36歳主婦、月収40万円。子供が双子で学費が1度に必ず2倍、貯金はどうすれば?
第8回 38歳女性で病院勤務、夫は自営業。月収60万円。住宅ローンがよく分からない
第7回 地方出身の大学2年生、月収14万円。学生だが"貯金ゼロ"は不安…どうすれば?
第6回 27歳独身の男性会社員、手取りは22万円。寮を出た後はどう暮らせばいい?
第5回 35歳女性会社員、夫に持病あり。団信に入れない場合、いくらの家なら買える?
第4回 42歳女性会社員、長男はまだ4歳。学資保険以外に「教育費」で打つ手はある?
第3回 39歳女性会社員、共働きで月収51万円。浪費していないのに貯金できない…
第2回 41歳会社員、妻と合わせ月収42万円。第2子が生まれ生命保険を見直したい
第1回 33歳で共働き、月収51万円だが年俸制。マイホームと第2子の両方ほしい

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