【コラム】

あなたの家計簿見せて! "給料減少時代"の家計診断

35 29歳主婦、月収26万円。家計は毎月なぜか赤字、どうすれば黒字にできる?

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連載コラム『あなたの家計簿見せて! "給料減少時代"の家計診断』では、相談者のプロフィールと実際の家計簿をもとに、5人のFPが順番に、相談者の家計に関する悩みについての解決策をアドバイスします。


【相談内容】
無駄遣いしているつもりはないのですが、家計はなぜか毎月赤字になってしまいます。毎月の家計をできれば黒字にしたいです。どこを見直せばいいでしょうか? また、教育費も貯めていきたいのですが、何歳までに、どれぐらいを目標に貯めていったらいいでしょうか?

相談者プロフィール

相談者の家計状況


【プロからの回答です】

  • まずは、固定費で減らせるものはないかを検討し、その後、食費や光熱費などの変動費で節約できるところはないか見直しましょう。教育費は、高校3年生になるまでに300万円を目安に貯めていくと良いでしょう。まだライフプランが固まっていない時期かもしれませんが、マイホームやお子様の教育のことを考慮し、収入を増やす道を考えてみましょう。

(※詳細は以下をご覧ください)


収支を年単位でとらえてみよう

毎月赤字になってボーナスで補てんしているという中島さんですが、よく見ると月に2万円の積立貯蓄をしています。財形貯蓄や積立貯蓄、学資保険などできちんと貯蓄している結果、毎月の給料だけで足りなくなりボーナスで補てんするという家計は意外と多いようです。このような場合、視点を変えて収支を年間でとらえてみましょう。家計データを計算すると、年間貯蓄額は59万円で、年間収入393万円(児童手当含む)に対する割合は約15%になります。お子様がまだ小さく、お金がかからない時期ですので、貯蓄額はできれば年間収入に対して20%程度の約80万円を目標にしたいですね。

まずは固定費から見直す

家計を見直す際は、住居費や保険料などの「固定費」から見直します。支出割合の高い家賃や駐車料金については、住居費が安い所への引っ越しができないかを検討します。生命保険料は夫が会社員、お子様が1人ですので、公的遺族年金を考慮すると死亡保障は3000万程度で良いでしょう。10年ごとに更新があるタイプの保険ですと年齢が上がるたびに保険料もかなり増えてしまいます。まだ若く健康なうちに、更新が無いタイプに見直すことも検討してみましょう。定期保険部分は、年齢が上がるにつれて保障金額が減るタイプや、毎月一定額をお給料のように受け取るタイプですと比較的安い保険料で済みますので、複数の保険会社の見積もりを取り、比較検討すると良いでしょう。

貯蓄目標に届かないようでしたら、食費や光熱費などの「変動費」の減額に取り組みます。買い物やメニューを工夫して食費を月に3000円でも減らすとか、携帯電話に無駄なオプションはないか、また、通話中心なのかネット中心なのか使い方によってプランを見直す、というような所に気を付けてみましょう。九州への帰省にかかる交通費も、お盆や正月のピーク時を避ける、飛行機の運賃が半額になる株主優待券をチケットショップで購入するなどの工夫で数万円減らすことも可能でしょう。このような見直しで年間20万円の貯蓄額アップを目指しましょう。

教育費はどう貯める?

お子様の教育費を貯めるため積立貯蓄を始められたのは賢明です。高校までの教育費は家計から賄うとしても、大学に進学する場合、国公立でも約250万円、私立大学でしたら学部にもよりますが450万円以上(どちらも4年間合計)の授業料が必要になります。大学進学のための教育費は高校3年生になるまでに300万円を目標に貯めましょう。3年生になると受験対策の塾の費用もかさみますし、推薦入試やA.O.入試で合格が決まり、入学金などを早めに支払わなければならないこともあるためです。中島様は月に2万円の貯蓄をされていますので、このままのペースで続ければ目標は達成できそうです。但し、お子様が成長するにつれて教育費がかかるようになりますし、食費や被服費も増えますので貯蓄が難しくなるかもしれません。しかし、そこで積立貯蓄をやめてしまうと大学進学資金の確保が難しくなります。教育費の確保のためには、中島様が働くことが必要になってきます。

節約だけでなく収入を増やすことも大切

今、働いても保育園代で消えてしまうかもしれないと躊躇してしまうお気持ちもわかります。しかし、ブランクはなるべく少ない方が再就職には有利です。保育園に入ることができないか、順番を待ってみるのも良いのではないでしょうか。

保育園を断念して幼稚園に入れるとしても、現在、在宅でできる仕事は無いか探してみるのも良いでしょう。少しでも収入が得られれば、自分で自由に使えるお金も増えますし、前向きな気持ちになれます。得られたお金で再就職が有利になるような資格の勉強をするのもお勧めです。節約だけでなく収入を増やす道を考えることも必要です。

現在は賃貸ですが、今後マイホーム購入を考えていらっしゃるなら住宅購入資金のことも考えなくてはいけませんし、お子様が増えるとすればパートにしてもフルタイムで働く位の金額が必要になります。ご家族がどのようなライフプランを望むのか、何を優先するのかで妻の働き方も変わります。まだ年齢も若くいろいろな選択肢がありますので、ご夫婦でじっくり考えてみてはいかがでしょうか。

<著者プロフィール>

(株)プラチナ・コンシェルジュ ファイナンシャルプランナー 福島佳奈美

金融系SE(システムエンジニア)からファイナンシャルプランナーに転身。Webサイト中心にマネーコラム執筆を行うほか、教育費やライフプランニング、保険、家計見直しなどのセミナー講師、個人相談などの活動を行っている。

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インデックス

連載目次
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第63回 49歳パート、世帯月収44万円--長男が海外の大学を志望、費用はいくらかかる?
第62回 35歳女性、世帯月収42万円--変動金利の住宅ローン、繰り上げ返済どうすれば!?
第61回 48歳パート、月収42万円--年子の子供2人で長男は来年大学、資金は300万円…
第60回 39歳パート、世帯月収40万円--第3子が生まれる予定、仕事辞めた後が心配…
第59回 42歳女性、月収32万円 - 結婚が決まったが、1年ぐらいは別居婚しようかと…
第58回 38歳会社員、月収27万円 - 祖父の土地に家を建てたいが、相続税対策すべき?
第57回 38歳会社員女性、夫婦で月収44万円。小学生の子供の習い事代がかかりすぎ…
第56回 46歳主婦、月収36万円。夫が単身赴任することに。"二重生活"どうやりくり?
第55回 46歳パート、世帯月収44万円。あと10年、子供2人の教育費が厳しすぎる…
第54回 38歳主婦、夫の月収31万円。消費増税と物価上昇のダブルパンチがきいてきた…
第53回 41歳パート、世帯月収37万円。晩婚です。子育てしながら老後資金どう貯める?
第52回 22歳の新社会人女性、月収18万円。自立して生きていくためにやるべき事は?
第51回 37歳パート、夫と合わせ月収36.5万円。正社員にならないかと言われましたが…
第50回 社会人20年目で42歳の独身男性、月収30万円。どうやって老後に備えればいい?
第49回 27歳の独身会社員、月収21万円。資金不足だが、増税前に車を買い替えるべき?
第48回 25歳OL、月収18万円。パティシエになりたいが、無収入期間はどうやりくり?
第47回 昨年離婚した30歳シングルマザー、月収32万円。2歳の娘を大学まで行かせたい
第46回 34歳パート、夫と合わせ月収32万円。消費増税前と後で住宅購入は何が変わる?
第45回 33歳の男性美容師、月収36万円。独立したいが、開業資金などはどうすれば?
第44回 33歳専業主婦、夫の月収28万円。消費税が8%になっても生活維持できるか不安
第43回 35歳会社員女性、夫と合わせ月収48万円。第二子出産を機に会社を辞めていい?
第42回 27歳男性、月収19万円。ハワイでの挙式やマイホーム、彼女の夢をかなえたい
第41回 54歳主婦、夫の月収43万円。住宅ローンを無事に完済、老後を豊かにするには?
第40回 33歳会社員、夫と合わせ月収38万円。最近数種類の保険に加入、これ以上は…
第39回 23歳の大学5年生、バイト代で生活。どうしたらやりくり上手になれる?
第38回 35歳の契約社員、妻と合わせ月収42万円。投資を始めたいのでアドバイスを!!
第37回 32歳主婦、月収24万円。消費増税前のこのタイミング、マイホーム購入すべき?
第36回 23歳社会人1年目のOL、月収20万円。社員寮から出て一人暮らしをしたい!!
第35回 29歳主婦、月収26万円。家計は毎月なぜか赤字、どうすれば黒字にできる?
第34回 37歳主婦、夫は自営業で月収44万円。小学受験させたいが、金銭的な親の負担は?
第33回 両親の家に同居の32歳主婦、月収31万円。建替えや教育・老後資金はどうすれば?
第32回 36歳主婦、夫の残業代がつかなくなった…マイホーム購入や教育費に不安
第31回 社会人3年目の男性、月収24万円。1人暮らしをしても問題なく生活していける?
第30回 新社会人の23歳男性、月収24万円。遠距離恋愛でお金がかかる…貯蓄どうする?
第29回 社会人2年目の25歳男性、月収20万円。車を買いたいが、貯蓄プランを教えて!
第28回 28歳会社員女性、月収23万円。夢はマンション経営、どうすれば貯蓄増やせる?
第27回 37歳パート勤務、夫と合わせ月収37万円。300万円の預金、いい運用方法ある?
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第24回 35歳専業主婦、月収25万円。どんな保険に入ったらいいか、全く分かりません
第23回 33歳女性会社員、共働きで月収60万円。もうすぐ出産だが、家計はどうすれば?
第22回 35歳、女性会社員。実家暮らしで月収24万円。マンションを買うか悩んでます
第21回 38歳会社員女性、夫と合わせ月収37万円。子供の大学費用の貯金ができない…
第20回 37歳主婦、月収44万円。貯蓄2600万円。子供2人を中学から私立に入学させたい
第19回 36歳パート、夫とあわせ月収33万円。子供がいないのにお金が貯まりません…
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第14回 25歳OL、月収18万円。27歳までに400万円貯めたいけどうまくいきません
第13回 34歳会社員女性。第2子出産後は専業主婦希望、だが夫の収入だけだと不安…
第12回 24歳のOL、実家暮らしで月収18万円。5年以内の結婚を希望、やるべき事は?
第11回 39歳主婦、夫は自営業で月収42万円。夫の収入が減少、どうすれば貯蓄できる?
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第9回 36歳主婦、月収40万円。子供が双子で学費が1度に必ず2倍、貯金はどうすれば?
第8回 38歳女性で病院勤務、夫は自営業。月収60万円。住宅ローンがよく分からない
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第5回 35歳女性会社員、夫に持病あり。団信に入れない場合、いくらの家なら買える?
第4回 42歳女性会社員、長男はまだ4歳。学資保険以外に「教育費」で打つ手はある?
第3回 39歳女性会社員、共働きで月収51万円。浪費していないのに貯金できない…
第2回 41歳会社員、妻と合わせ月収42万円。第2子が生まれ生命保険を見直したい
第1回 33歳で共働き、月収51万円だが年俸制。マイホームと第2子の両方ほしい

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