【コラム】

あなたの家計簿見せて! "給料減少時代"の家計診断

10 42歳、独身男性。月収28万円。好き勝手に過ごしてきたが、老後どうすれば?

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連載コラム『あなたの家計簿見せて! "給料減少時代"の家計診断』では、相談者のプロフィールと実際の家計簿をもとに、5人のFPが順番に、相談者の家計に関する悩みについての解決策をアドバイスします。


【相談内容】
今まで好き勝手に過ごしてきましたが、最近になって多分このまま一生独身なんだろうなと思い始め、ふと自分の将来のことが不安になってきました。今は実家で年老いた両親と猫と一緒に暮らしていますが、もし父が亡くなったら相続税は払えるのかも心配です。貯蓄もあまりありませんが、今後の人生を豊かに過ごすためにも、老後の資金づくりは今から何をしておくべきでしょうか?

相談者プロフィール

相談者の家計状況


【プロからの回答です】

  • 秋葉様が両親と同居されているご実家は、小規模宅地の特例が適用され、相続税評価額が最大80%減額されると思われますが、他にお父様がマンションやアパートを所有されているため注意が必要です。それらの相続税評価額や現金資産などを合計して、相続税が発生するかどうか確認しましょう。相続税がかかるようでしたら、生前贈与を含めた節税対策と、納税資金準備を行いましょう。

  • 家計に関しましては、ご自身でも自覚されている通り、趣味にかけるお金や、外食中心の生活などから貯蓄ができなくなっているようです。特に気になるのはボーナスの使い道です。旅行代とボーナス払いでの支出が7割程度を占めており、全く貯蓄ができていないのは問題です。生活費は給料で賄い、ボーナス払いの支出はやめましょう。ボーナスは、やむを得ない支出以外は全額貯蓄するのが理想です。

(※詳細は以下をご覧ください)


相続税は平成27年1月1日相続分からは基礎控除額が縮小されることが見込まれています。財産に相続税がかかる可能性があるようでしたら、早めに対策を立てましょう。老後の資金づくりは、これからの住まいをどうするのか、老後はどのように過ごしたいのかのイメージづくりから。そして、そのためにはどのくらいの資金が必要なのかを見積もり、計画的に積立を始めるといいでしょう。

相続税改正で払わなければならない人が増える?!

40歳を過ぎて、ふと将来のことを不安に感じ始めた秋葉様。これからご結婚される可能性もあるでしょうが、相続の問題はいずれにしても発生します。

1月に発表された2013年度税制改正大綱に、現在「5,000万円+1,000万円×法定相続人数」である相続税の基礎控除額が、平成27年の1月1日から「3,000万円+600万円×法定相続人数」へ縮小されることが盛り込まれました。具体例を挙げますと、法定相続人が2人の場合、基礎控除額がこれまでは7,000万円だったのが、4,200万円になりますので、相続税課税対象財産が4,200万円を超えると税金を払わなければならないことになります。これまでは相続税を払っていた人は全国平均で4%程度でしたが、都市部、特に23区内などで土地や建物を相続した場合、相続税を払わなければならないケースが増えると予想されます。

早めに相続税対策を立てることで不安は解消する

秋葉様が両親と同居されているご実家は、小規模宅地の特例が適用され、相続税評価額が最大80%減額されると思われますが、他にお父様がマンションやアパートを所有されているため注意が必要です。それらの相続税評価額や現金資産などを合計して、相続税が発生するかどうか確認しましょう。相続税がかかるようでしたら、生前贈与を含めた節税対策と、納税資金準備を行いましょう。早めに対策を立てることで現在の不安は解消しますので、さっそく取り掛かってみましょう。

生活費は月給から。ボーナスは全額貯蓄が理想

家計に関しましては、ご自身でも自覚されている通り、趣味にかけるお金や、外食中心の生活などから貯蓄ができなくなっているようです。特に気になるのはボーナスの使い道です。旅行代とボーナス払いでの支出が7割程度を占めており、全く貯蓄ができていないのは問題です。生活費は給料で賄い、ボーナス払いの支出はやめましょう。ボーナスは、やむを得ない支出以外は全額貯蓄するのが理想です。

「お金が余ったら貯金する」という生活スタイルでは、いつまでたっても貯蓄はできません。これから先、いつ、いくらのお金が必要になるのかライフプランを立て、「貯蓄をした後のお金で生活する」ようにしましょう。

まず、現在の築40年のご実家ですが、ご両親の年齢を考えますとバリアフリーへのリフォームを含めた、なんらかの対策が必要だと思われます。将来相続されたときにそのまま住み続けるのか、もし独身ならマンションなどへ住み替えるのか、ある程度の方針を決めて必要なお金を見積もり、貯蓄を始めましょう。

例えば、5年後に500万円程度のリフォームをしたいのなら、年間100万円の貯蓄が必要ですね。月に8万円以上の貯蓄は無理だと感じられるでしょうが、決して無理ではありません。ご両親のためにもリフォーム資金を貯めたいということであれば10万円の住居費を5万円に減額してもらえるのではないでしょうか。また、なるべく家で食事をするようにして食費を1万円減らし、レジャー費も月2万円減らせれば、8万円を捻出できます。建て替えやマンション購入なら必要な資金はまた変わってきますので、いろいろなケースを想定して必要な資金と実現可能な目標を立てましょう。ご両親には家賃収入もありますので、将来に向けてお金が必要ということであれば住居費を全額建て替え資金に回すという選択もあるかと思います。

将来に向けて先取り貯蓄の仕組みを

秋葉様は毎月2万円を金の購入に充てていらっしゃいますが、現在、金価格は高値が続いていますので利益も出ているのではないでしょうか。このような「投資」は貯蓄と違って値下がりリスクもありますが、長期間続けることでリスクは軽減し、利益を得ることも可能です。老後資金作りにこのまま続けていくとよいでしょう。その他、秋葉様は投資経験がおありですので、投資信託を毎月一定額買い付ける方法もよいかもしれません。国内、海外の債券や株式に幅広く分散投資することで値下がりリスクを軽減できます。

10年以内に使うお金を積み立てるには、元本保証の商品を利用します。会社に財形制度があるなら、給与天引きで「先取り貯蓄」を行うとよいでしょう。銀行の自動積立商品もオススメです。

将来必要なお金を知り、計画的に準備することで不安は解消します。ご両親へのプレゼントも行う親孝行の秋葉様ですので、住まいや相続の話合いもスムーズに行き、貯蓄できる家計になっていくでしょう。また、頑張りすぎると長続きしませんので、予算を決めて息抜き程度に趣味にもお金を使ってもいいと思います。

<著者プロフィール>

(株)プラチナ・コンシェルジュ ファイナンシャルプランナー 福島佳奈美

金融系SE(システムエンジニア)からファイナンシャルプランナーに転身。Webサイト中心にマネーコラム執筆を行うほか、教育費やライフプランニング、保険、家計見直しなどのセミナー講師、個人相談などの活動を行っている。

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インデックス

連載目次
第64回 48歳パート、月収48万円--家のローンもあるのに夫がアパート購入したいと…
第63回 49歳パート、世帯月収44万円--長男が海外の大学を志望、費用はいくらかかる?
第62回 35歳女性、世帯月収42万円--変動金利の住宅ローン、繰り上げ返済どうすれば!?
第61回 48歳パート、月収42万円--年子の子供2人で長男は来年大学、資金は300万円…
第60回 39歳パート、世帯月収40万円--第3子が生まれる予定、仕事辞めた後が心配…
第59回 42歳女性、月収32万円 - 結婚が決まったが、1年ぐらいは別居婚しようかと…
第58回 38歳会社員、月収27万円 - 祖父の土地に家を建てたいが、相続税対策すべき?
第57回 38歳会社員女性、夫婦で月収44万円。小学生の子供の習い事代がかかりすぎ…
第56回 46歳主婦、月収36万円。夫が単身赴任することに。"二重生活"どうやりくり?
第55回 46歳パート、世帯月収44万円。あと10年、子供2人の教育費が厳しすぎる…
第54回 38歳主婦、夫の月収31万円。消費増税と物価上昇のダブルパンチがきいてきた…
第53回 41歳パート、世帯月収37万円。晩婚です。子育てしながら老後資金どう貯める?
第52回 22歳の新社会人女性、月収18万円。自立して生きていくためにやるべき事は?
第51回 37歳パート、夫と合わせ月収36.5万円。正社員にならないかと言われましたが…
第50回 社会人20年目で42歳の独身男性、月収30万円。どうやって老後に備えればいい?
第49回 27歳の独身会社員、月収21万円。資金不足だが、増税前に車を買い替えるべき?
第48回 25歳OL、月収18万円。パティシエになりたいが、無収入期間はどうやりくり?
第47回 昨年離婚した30歳シングルマザー、月収32万円。2歳の娘を大学まで行かせたい
第46回 34歳パート、夫と合わせ月収32万円。消費増税前と後で住宅購入は何が変わる?
第45回 33歳の男性美容師、月収36万円。独立したいが、開業資金などはどうすれば?
第44回 33歳専業主婦、夫の月収28万円。消費税が8%になっても生活維持できるか不安
第43回 35歳会社員女性、夫と合わせ月収48万円。第二子出産を機に会社を辞めていい?
第42回 27歳男性、月収19万円。ハワイでの挙式やマイホーム、彼女の夢をかなえたい
第41回 54歳主婦、夫の月収43万円。住宅ローンを無事に完済、老後を豊かにするには?
第40回 33歳会社員、夫と合わせ月収38万円。最近数種類の保険に加入、これ以上は…
第39回 23歳の大学5年生、バイト代で生活。どうしたらやりくり上手になれる?
第38回 35歳の契約社員、妻と合わせ月収42万円。投資を始めたいのでアドバイスを!!
第37回 32歳主婦、月収24万円。消費増税前のこのタイミング、マイホーム購入すべき?
第36回 23歳社会人1年目のOL、月収20万円。社員寮から出て一人暮らしをしたい!!
第35回 29歳主婦、月収26万円。家計は毎月なぜか赤字、どうすれば黒字にできる?
第34回 37歳主婦、夫は自営業で月収44万円。小学受験させたいが、金銭的な親の負担は?
第33回 両親の家に同居の32歳主婦、月収31万円。建替えや教育・老後資金はどうすれば?
第32回 36歳主婦、夫の残業代がつかなくなった…マイホーム購入や教育費に不安
第31回 社会人3年目の男性、月収24万円。1人暮らしをしても問題なく生活していける?
第30回 新社会人の23歳男性、月収24万円。遠距離恋愛でお金がかかる…貯蓄どうする?
第29回 社会人2年目の25歳男性、月収20万円。車を買いたいが、貯蓄プランを教えて!
第28回 28歳会社員女性、月収23万円。夢はマンション経営、どうすれば貯蓄増やせる?
第27回 37歳パート勤務、夫と合わせ月収37万円。300万円の預金、いい運用方法ある?
第26回 23歳の新社会人女性、実家暮らしで月収14万円。30歳までに1000万円貯めたい!
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第24回 35歳専業主婦、月収25万円。どんな保険に入ったらいいか、全く分かりません
第23回 33歳女性会社員、共働きで月収60万円。もうすぐ出産だが、家計はどうすれば?
第22回 35歳、女性会社員。実家暮らしで月収24万円。マンションを買うか悩んでます
第21回 38歳会社員女性、夫と合わせ月収37万円。子供の大学費用の貯金ができない…
第20回 37歳主婦、月収44万円。貯蓄2600万円。子供2人を中学から私立に入学させたい
第19回 36歳パート、夫とあわせ月収33万円。子供がいないのにお金が貯まりません…
第18回 32歳、産休中。復職後は月収37万円。両親と同居中、二世帯住宅にしたいが…
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第7回 地方出身の大学2年生、月収14万円。学生だが"貯金ゼロ"は不安…どうすれば?
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第5回 35歳女性会社員、夫に持病あり。団信に入れない場合、いくらの家なら買える?
第4回 42歳女性会社員、長男はまだ4歳。学資保険以外に「教育費」で打つ手はある?
第3回 39歳女性会社員、共働きで月収51万円。浪費していないのに貯金できない…
第2回 41歳会社員、妻と合わせ月収42万円。第2子が生まれ生命保険を見直したい
第1回 33歳で共働き、月収51万円だが年俸制。マイホームと第2子の両方ほしい

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